Bagaimana Anda Dapat Mempelajari untuk Memprediksi Tarif Hipotek, Juga

Bagaimana Anda bisa belajar memprediksi suku bunga hipotek juga.

Banyak orang, terutama, pembeli rumah pertama, cenderung berbelanja untuk tingkat hipotek termurah yang mereka lihat tidak mengetahui, atau memahami, bahwa tingkat ini turun dan turun. Jika Anda mendapatkan pemahaman tentang bagaimana tingkat hipotek bekerja, Anda akan berada dalam posisi yang jauh lebih baik untuk mendapatkan lahan yang benar-benar berfungsi untuk Anda dan bahkan mungkin lebih murah daripada yang Anda siap berkomitmen, katakanlah, hari ini.

Beginilah cara tingkat hipotek bekerja.

Hal pertama yang harus Anda ketahui tentang tingkat ini adalah bahwa mereka tidak dapat diprediksi. Mereka berubah. Tingkat tinggi hari ini mungkin rendah besok. Pada satu waktu, angka ini lebih stabil. Mereka ditetapkan oleh bank. Namun sejak 1950-an, Wall Street mengambil alih dan menyesuaikannya sesuai dengan penawaran dan permintaan. Atau lebih tepatnya, Wall Street menghubungkannya dengan obligasi. Sehingga ketika obligasi – yang dibeli dan dijual di Wall Street – drop, suku bunga hipotek juga.

Bagaimana saya bisa mengetahui tingkat obligasi saat ini?

Kedengarannya sederhana: mari kita mengikuti harga obligasi dan kita akan tahu kapan harus berbelanja untuk hipotek kita. Sayangnya, hanya Wall Street yang memiliki akses ke pengetahuan ini (disebut data "mortgage-backed securities" (MBS)). Dan mereka membayar puluhan ribu dolar untuk mengaksesnya secara real-time.

Inilah cara Anda membuat tebakan terpelajar:

Hitung menurut, apa yang disebut, suku bunga hipotek tiga puluh tahun.

Ini adalah peristiwa yang menurunkan tarif dalam 30 tahun tertentu:

  • Jatuh tingkat inflasi, karena inflasi yang rendah meningkatkan permintaan untuk obligasi hipotek

  • Data ekonomi lebih lemah dari perkiraan, karena ekonomi yang lemah meningkatkan permintaan untuk obligasi hipotek

  • Perang, bencana, dan malapetaka, karena "ketidakpastian" meningkatkan permintaan untuk obligasi hipotek

Sebaliknya, naiknya tingkat inflasi; data ekonomi yang lebih kuat dari perkiraan; dan "menenangkan" situasi geopolitik cenderung menaikkan tarif.

Hipotek dan tingkat hipotek yang paling umum

Anda juga akan menemukan bahwa hipotek bervariasi sesuai dengan tingkat peringkat kredit Anda. Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda untuk memenangkan tingkat hipotek yang lebih rendah.

Suku bunga hipotek juga bervariasi berdasarkan jenis pinjaman.

Ada empat jenis pinjaman utama yang masing-masing memiliki tingkat minat yang berbeda. Dalam setiap kasus, tingkat bunga ini bergantung pada obligasi terjamin hipotek. Empat jenis pinjaman bersama-sama membentuk 90 persen dari pinjaman hipotek dibagikan kepada konsumen AS.

Pinjaman hipotek mana yang Anda inginkan?

Ini daftarnya:

1 Hipotek Konvensional – Pinjaman ini didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac yang telah menetapkan peraturan dan persyaratan untuk prosedur mereka. Obligasi yang didukung hipotek Fannie Mae terkait dengan suku bunga hipotek melalui Fannie Mae. Obligasi yang didukung mortgage Freddie Mac terkait dengan obligasi yang didukung hipotek melalui Freddie Mac.

Program hipotek yang menggunakan suku bunga hipotek konvensional termasuk tingkat hipotek suku bunga tetap 30 tahun "standar" untuk peminjam yang membuat 20% uang muka atau lebih; pinjaman HARP untuk peminjam bawah laut; the Fannie Mae HomePath mortgage untuk pembeli agunan yang diambil alih; dan, pinjaman Penundaan Pembiayaan pengganti ekuitas untuk pembeli yang membayar tunai untuk rumah.

2. FHA mortgage – Ini adalah tingkat hipotek yang diberikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). Keuntungan pinjaman ini adalah Anda memiliki kemungkinan uang muka sangat rendah – hanya 3,5%. Mereka, oleh karena itu, populer dan digunakan di seluruh 50 negara bagian. Kelemahannya adalah bahwa premi dibagi menjadi dua bagian.

Suku bunga hipotek FHA didasarkan pada obligasi hipotek yang dikeluarkan oleh Pemerintah National Mortgage Association (GNMA). Investor, dengan cara, cenderung memanggil GNMA, "Ginnie Mae". Ketika harga obligasi Ginnie Mae naik, suku bunga untuk rencana hipotek FHA turun. Rencana ini termasuk pinjaman FHA standar, serta produk khusus FHA yang mencakup obligasi konstruksi 203k; program Good Neighbor Next Door senilai $ 100-down; dan pinjaman FHA Back to Work bagi pemilik rumah yang baru saja kehilangan rumah mereka dalam penjualan atau penyitaan singkat.

3. Tingkat bunga hipotek VA – suku bunga hipotek VA juga dikendalikan oleh obligasi GMA yang mengapa obligasi FHA dan VA hipotek sering bergerak bersama-sama dengan keduanya dikendalikan oleh fluktuasi dari sumber yang sama. Itu juga mengapa keduanya bergerak berbeda dari tarif konvensional. Jadi, beberapa hari akan melihat tingkat tinggi untuk rencana konvensional dan tingkat rendah untuk VA / FHA; serta sebaliknya.

Tingkat bunga hipotek VA digunakan untuk pinjaman yang dijamin oleh Departemen Urusan Veteran seperti pinjaman VA standar untuk peminjam militer; Pinjaman Efisiensi Energi VA; dan Refance Streamline VA. Hipotek VA juga menawarkan pembiayaan 100% untuk veteran AS dan anggota layanan aktif, tanpa persyaratan untuk asuransi hipotek.

USDA suku bunga kredit – Tingkat bunga hipotek USDA juga terkait dengan obligasi terjamin Ginnie Mae (sama seperti FHA dan tingkat hipotek VA). Dari ketiganya, bagaimanapun, tarif USDA seringkali terendah karena dijamin oleh pemerintah dan didukung oleh persyaratan asuransi hipotek kecil. Pinjaman USDA tersedia di lingkungan pedesaan dan pinggiran kota secara nasional. Program ini menyediakan pembiayaan tanpa-uang untuk pembeli AS dengan suku bunga KPR sangat rendah.

Prediksi suku bunga hipotek untuk tahun 2016

Bertanya-tanya apa peluang Anda untuk mendapatkan hipotek untuk tingkat yang baik di tahun mendatang? Tidak perlu bertanya lagi.

Berikut adalah prediksi untuk lintasan 30 tahun:

  • Perkiraan tingkat hipotek Fannie Mae: 4,4% pada tahun 2016)

  • Perkiraan Freddie Mac: 4,7% Q1 2016, 4,9% Q2 pada tahun 2016

  • Mortgage Bankers Association (MBA) memperkirakan: 5,2% pada tahun 2016

  • National Association of Realtors (NAR) memperkirakan: 6% pada tahun 2016.

Dengan kata lain, suku bunga KPR diproyeksikan sedikit meningkat pada tahun 2016.

7 Prinsip untuk Mempelajari Persyaratan HACCP untuk Mengontrol Bahaya Makanan di AS

Pada tahun 1998, Departemen Pertanian AS telah mendirikan HACCP untuk pabrik pengolahan daging dan unggas, juga. Sebagian besar perusahaan ini diharuskan untuk mulai menggunakan HACCP pada Januari 1999. Tanaman yang sangat kecil sampai dengan 25 Januari 2000. (USDA mengatur daging dan unggas; FDA semua makanan lainnya.)

HACCP telah didukung oleh National Academy of Sciences, Codex Alimentations Commission dan National Advisory Committee on Microbiological Criteria for Foods. 7 Prinsip utama dari bahaya makanan dibahas dalam artikel ini. FDA sekarang sedang mempertimbangkan mengembangkan peraturan yang akan menetapkan HACCP sebagai standar keamanan pangan di seluruh area lain dari industri makanan, termasuk produk makanan domestik dan impor.

Sejumlah perusahaan makanan di AS sudah menggunakan sistem dalam proses manufaktur mereka, dan itu digunakan di negara lain, termasuk Kanada.

7 Prinsip Utama HACCP untuk Mengontrol Bahaya Makanan

  • Analisis bahaya: Potensi bahaya yang terkait dengan makanan dan tindakan untuk mengendalikan bahaya tersebut diidentifikasi. Bahaya bisa bersifat biologis, seperti mikroba; zat kimia, seperti racun; atau fisik, seperti pecahan kaca tanah atau logam.
  • Identifikasi titik kontrol kritis: Ini adalah poin dalam produksi makanan dari keadaan mentahnya melalui pemrosesan dan pengiriman ke konsumsi oleh konsumen di mana potensi bahaya dapat dikendalikan atau dihilangkan. Contohnya adalah memasak, pendinginan, pengemasan, dan deteksi logam.
  • Menetapkan langkah-langkah pencegahan dengan batas kritis untuk setiap titik kontrol: Untuk makanan yang dimasak, misalnya, ini mungkin termasuk pengaturan suhu dan waktu memasak minimum yang diperlukan untuk memastikan penghapusan mikroba berbahaya.
  • Buat prosedur untuk memantau titik kontrol kritis: Prosedur semacam itu mungkin termasuk menentukan bagaimana dan oleh siapa waktu dan suhu memasak harus dipantau.
  • Menetapkan tindakan korektif: Tindakan korektif yang harus dilakukan ketika pemantauan menunjukkan bahwa batas kritis belum dipenuhi – misalnya, pengolahan ulang atau pembuangan makanan jika suhu memasak minimum tidak terpenuhi.
  • Buat prosedur untuk memverifikasi bahwa sistem berfungsi dengan benar: misalnya, menguji perangkat perekam suhu dan suhu untuk memverifikasi bahwa unit memasak berfungsi dengan benar.
  • Buat catatan yang efektif untuk menyimpan dokumen sistem HACCP: Ini akan mencakup catatan bahaya dan metode pengendaliannya, pemantauan persyaratan keselamatan dan tindakan yang diambil untuk memperbaiki potensi masalah. Masing-masing prinsip ini harus didukung oleh pengetahuan ilmiah yang kuat: misalnya, studi mikrobiologi yang dipublikasikan tentang faktor waktu dan suhu untuk mengendalikan patogen yang ditularkan melalui makanan.