Hilangkan Utang dalam Enam Langkah dan Rencanakan Masa Depan Anda

Banyak orang Amerika berhutang. Kredit mobil, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa adalah tiga pelaku paling umum yang berlama-lama di banyak anggaran keluarga. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda tidak sendirian. Banyak rumah tangga Amerika saat ini hidup dari gaji ke gaji tanpa akhir yang terlihat. Jumlah utang ini tidak dapat diterima di negara terkaya di dunia. Sesuatu harus berubah karena orang terus tergelincir dalam utang dan anak-anak mereka menonton dan mempelajari perilaku buruk ini.

Kebiasaan belanja yang baik mudah dijelaskan. Jangan menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda hasilkan. Ini memungkinkan Anda untuk menjaga utang di luar dan di luar kehidupan Anda. Banyak orang mungkin tidak akan memiliki mobil jika tidak ada proses seperti pinjaman mobil. Kami telah mengajari diri kami bahwa meminjam uang adalah satu-satunya cara untuk bertahan hidup. Ketika kita membahas pinjaman, banyak orang mengatakan bahwa mereka tidak punya masalah dengan mengambil banyak pinjaman untuk membiayai gaya hidup mereka. Ini bertentangan dengan gagasan menghabiskan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan. Hanya karena Anda dapat secara bertahap membayar barang beserta bunganya, bukan berarti Anda mampu membeli barang tersebut. Anda pada dasarnya menyewa barang dari pemberi pinjaman dan Anda membayarnya karena menanggung risiko peminjaman uang Anda. Ini membuat mereka kaya saat Anda terus bertahan dalam utang.

Orang-orang dengan kebiasaan belanja yang baik tidak meminjam uang, mereka menyimpan apa yang mereka hasilkan, kemudian membuat keputusan untuk menulis cek untuk hal-hal yang sesuai dengan anggaran mereka. Filosofi ini memungkinkan bahkan pencari paling sederhana untuk menabung untuk masa pensiun yang panjang. Pikirkan berapa banyak uang yang dapat Anda hemat jika Anda tidak memiliki pinjaman untuk membayar kembali kepada pemberi pinjaman, bahkan termasuk hipotek Anda. Setelah Anda mencapai kebebasan finansial, Anda dapat mulai menabung untuk pensiun dengan sangat cepat karena bagian dari anggaran Anda yang sebelumnya disediakan untuk pembayaran pinjaman sekarang dapat digunakan untuk akun investasi, yang membantu Anda maju.

Selama 20 tahun terakhir, saya telah mengembangkan rencana sederhana namun efektif yang menghilangkan utang dalam pendekatan enam langkah yang memungkinkan Anda untuk mengambil alih kebiasaan pengeluaran Anda dan fokus pada penghapusan utang. Jika diikuti dengan benar, Anda harus dapat menghilangkan sebagian besar utang Anda, termasuk hipotek Anda dalam 30 bulan. Ini bukan waktu yang sangat lama mengingat rata-rata pinjaman mobil selama lebih dari 48 bulan.

Langkah 1 adalah membangun anggaran. Ini kedengarannya mudah tetapi banyak orang belum duduk dan membangun anggaran untuk menjelaskan di mana setiap dolar yang mereka hasilkan dibelanjakan. Bahkan, jika Anda bertanya kepada beberapa orang berapa jumlah total pengeluaran bulanan mereka, mereka mungkin harus memulai dengan menuliskannya di atas kertas. Setiap rumah tangga harus mengikuti anggaran ketat yang transparan dan ditegakkan. Saya yakin perusahaan tempat Anda bekerja memiliki anggaran. Saya juga yakin majikan Anda tahu berapa banyak pengeluaran bulanan mereka. Ini karena mereka tidak ingin gagal dalam pembayaran apa pun dan rumah Anda harus dijalankan dengan cara yang sama. Ambil 30 menit dan tuliskan anggaran terperinci.

Membangun anggaran Anda mencapai tiga tujuan utama. Pertama, ini memungkinkan Anda untuk melihat di mana Anda menghabiskan uang, yang membuatnya mudah untuk membuat beberapa keputusan keuangan yang sehat. Selanjutnya, ini memungkinkan Anda dan pasangan Anda, jika Anda memilikinya, berada di halaman yang sama sehingga Anda memahami kebiasaan membelanjakan satu sama lain. Ini penting, Anda dan pasangan harus bersatu secara finansial atau tidak ada langkah lain yang akan berhasil. Terakhir, ia memberi tahu Anda berapa banyak uang yang Anda tinggalkan dari rumah Anda. Informasi ini sangat penting menuju ke langkah 2.

Bagian dari menyusun anggaran Anda juga termasuk menghilangkan pengeluaran tambahan atau setidaknya menunda-nunda. Salah satu yang mungkin sulit ditemukan adalah penghapusan kontribusi akun pensiun. Jangan khawatir; ini hanya situasi sementara. Setelah semuanya tetapi pinjaman rumah Anda dibayar, Anda akan terus berkontribusi ke rekening pensiun Anda. Ini mungkin tampak berisiko terutama jika Anda hanya memiliki sarang telur kecil tetapi secara keseluruhan menghentikan kontribusi ini memungkinkan Anda untuk membuang lebih banyak uang pada utang Anda, yang mengakhiri utang lebih cepat sehingga Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk pensiun nanti. Jika Anda sebelumnya menyumbangkan $ 300 kepada IRA dengan utang $ 30.000, setelah Anda melunasi utang, Anda dapat menaikkan kontribusi IRA dan memaksimalkannya.

Ada banyak cara untuk mendistribusikan uang dalam anggaran bulanan, yang akan saya bicarakan nanti tetapi di sini ada beberapa catatan singkat. Beberapa jarang pada aturan 50, 30, 20. Ini berarti membagikan 50% dari anggaran Anda ke pembayaran tetap seperti kredit mobil dan rumah. The 30% pergi ke pembayaran variabel seperti listrik dan bahan makanan dan 20% terakhir akan pergi ke tabungan dan investasi. Strategi ini tidak memenuhi setiap sasaran rumah tangga, terutama ketika mencoba untuk membayar utang sehingga saya menyarankan agar angka-angka tidak ditangani sampai Anda kehabisan utang, tidak termasuk hipotek Anda. Ini memungkinkan Anda menetapkan ekspektasi yang realistis untuk garis waktu pengurangan utang Anda. Hanya setelah Anda membayar semua utang kecuali hipotek, sebaiknya Anda menggunakan beberapa aturan persentase.

Langkah 2a adalah membuat dana tabungan awal kecil yang hanya untuk keadaan darurat seperti mobil mogok atau Anda kehilangan hari kerja karena Anda sakit. Penasihat keuangan yang berbeda merekomendasikan jumlah standar yang berbeda tetapi saya yakin satu set jumlah tidak aman untuk setiap situasi karena beberapa memiliki lebih banyak orang di rumah mereka, yang sama dengan lebih banyak tanggung jawab. Angka yang saya sarankan adalah $ 1.000 untuk lajang, $ 1.500 untuk menikah dan tidak punya anak, kemudian $ 2.000 untuk menikah dengan anak-anak. Sekali lagi, dana ini hanya untuk acara yang tidak direncanakan dan apa pun di luar dana kecil ini harus berasal dari anggaran bulanan. Bagi banyak rumah tangga, ini saja mungkin memerlukan waktu beberapa bulan untuk membangun tetapi tetap dengan itu karena penting untuk membangun penyangga keuangan sebelum langkah 3.

Langkah 2b adalah menumbuhkan dan memperluas penghasilan Anda, jika memungkinkan. Layanan seperti Uber dan Lyft memungkinkan orang menghasilkan uang tambahan dengan sedikit usaha tambahan. Anda juga bisa mengantarkan pizza, anjing berjalan, memotong rumput atau mengasuh bayi di waktu luang Anda. Terlepas dari apa yang Anda putuskan untuk lakukan, matematika memberi tahu kita semakin banyak penghasilan yang Anda hasilkan, semakin Anda dapat menyerang utang Anda. Mengisi waktu luang Anda dengan pekerjaan tambahan membuatnya lebih mudah untuk memutuskan sambungan layanan televisi kabel dan kehilangan $ 150 tagihan sebulan.

Langkah 2c memberi tahu orang-orang bahwa jika ada tagihan yang dikirim ke agen penagihan, Anda bertanggung jawab untuk melunasi utang tersebut dan memasukkannya ke langkah 3 Anda, jika tidak mereka akan terus menghantui Anda dan skor kredit Anda. Saat menghubungi agen-agen ini, Anda harus tahu persis berapa utang sebelum ada biaya keterlambatan. Ini akan menjadi keuntungan Anda saat menegosiasikan pembayaran. Saya telah melihat uang kertas $ 400 asli senilai $ 900 setelah tambahan biaya ditambahkan. Agen penagihan membeli akun default tersebut dan mencoba mengumpulkan apa pun yang mereka bisa untuk mendapatkan keuntungan. Jika Anda memberi mereka $ 900, mereka akan gembira tetapi Anda akan menyia-nyiakan uang Anda. Mulailah percakapan dengan meminta mereka penawaran terbaik untuk menyelesaikan tagihan. Mereka mungkin akan jatuh ke apa yang awalnya Anda berutang tetapi itu bukan tawaran terbaik mereka. Mohon beri tahu mereka bahwa Anda tidak memiliki banyak dan tawarkan seperempat dari apa yang Anda miliki kepada mereka. Mereka mungkin atau mungkin tidak menerimanya tetapi hanya menyadari bahwa Anda pasti bisa menegosiasikan imbalannya. Juga, pastikan Anda meminta surat yang ditandatangani yang menyatakan jumlah yang dinegosiasikan akan menghapus utang sebelum Anda mengirim uang. Jika memungkinkan, kirim melalui money order sehingga mereka tidak memiliki akses ke rekening bank Anda.

Langkah 3 adalah apa yang banyak orang sebut sebagai bola salju utang atau kadang-kadang longsoran utang. Anda mengambil semua utang, menempatkannya dalam urutan jumlah total terendah hingga tertinggi, dan melunasinya dengan cara itu. Saat melakukan langkah ini, Anda hanya membayar minimum pada utang tinggi lainnya dan membuang semua uang tambahan di luar anggaran bulanan Anda dengan utang terkecil. Saya merekomendasikan metode ini, tetapi saya juga ingin menghemat uang sebanyak mungkin, jadi saya melempar sentuhan ke dalam strategi tipikal ini. Saya juga merekomendasikan pencampuran dalam apa yang disebut metode laddering. Untuk setiap pinjaman dengan bunga tinggi, seperti kartu kredit, pinjaman gaji atau apa pun di atas kisaran 10%, saya membayarnya dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Ini menghemat uang tambahan karena Anda menghindari membiarkan suku bunga tinggi untuk berlama-lama. Jika Anda membiarkan mereka tinggal sementara hanya membayar minimum itu bisa dikenakan biaya ratusan dolar dalam bunga. Ambil contoh ini; Anda memiliki pinjaman mahasiswa $ 25.000 dengan bunga 3%, pinjaman pribadi $ 8.000 sebesar 9%, pinjaman kartu kredit $ 9.300 pada 28% dan pinjaman mobil $ 6.000 sebesar 5%. Metode bola salju memberi tahu Anda untuk melakukan mobil, pinjaman pribadi, kartu kredit, dan kemudian pinjaman siswa. Ini akan berfungsi dengan baik; Anda akan terus membayar pembayaran kartu kredit bunga yang sangat tinggi, yang akan membebani Anda lebih banyak uang karena pembayaran minimum Anda mungkin tidak mencakup bunga yang diperoleh dari prinsipal. Saya akan merekomendasikan Anda menyerang minat tertinggi dalam situasi ini kemudian kembali ke metode bola salju. Ingat; hanya menyerang item dengan bunga tinggi, biasanya kartu kredit dan pinjaman gaji dalam mode ini, kemudian lanjutkan metode bola salju utang. Oleh karena itu, contoh ini akan membuat Anda membayar kartu kredit terlebih dahulu kemudian mobil, pinjaman pribadi, dan akhirnya pinjaman siswa.

Ingat, langkah ini hanya berfungsi jika Anda sepenuhnya dan sepenuhnya mengabdi pada output. Untuk beberapa mungkin hanya 6 bulan sementara yang lain mengambil 36 bulan untuk menghilangkan utang mereka. Anda tidak dapat terus menggunakan kartu kredit, makan di restoran, atau membeli barang yang tidak menggunakan anggaran bulanan Anda. Gunakan dana simpanan awal langkah 2 Anda dengan hemat. Ini hanya untuk keadaan darurat nyata, jika Anda memiliki pengetahuan bahwa Anda akan membutuhkan uang di masa depan, itu harus menjadi bagian dari anggaran bulanan Anda.

Langkah 4 adalah menyelesaikan pembangunan dana tabungan darurat Anda. Pada titik ini dalam perjalanan Anda, Anda telah membayar semuanya kecuali rumah sehingga Anda memiliki lebih banyak pendapatan yang tersedia untuk disisihkan untuk hari hujan. Beberapa penasihat keuangan memiliki jumlah tertentu yang terasa nyaman menasihati klien mereka, tetapi saya benar-benar mendasarkannya pada situasi total Anda. Satu orang memiliki lebih banyak risiko karena hanya ada satu pendapatan yang dapat diandalkan, jika pekerjaan itu hilang, maka semua penghasilan mereka juga hilang. Orang yang sudah menikah berbagi risiko meskipun, tidak semua pekerjaan stabil, dan beberapa orang memiliki pekerjaan berbasis komisi yang tidak memberikan penghasilan tetap. Lalu ada orang-orang dengan anak-anak. Dalam skenario ini, rumah tangga dengan anak-anak tetapi hanya satu pendapatan memiliki beberapa risiko serius untuk dievaluasi. Saya biasanya memberi tahu klien untuk melihat rentang waktu 6 hingga 12 bulan. Jika Anda yakin Anda memiliki faktor risiko rendah maka Anda dapat memiliki dana darurat sekitar 6 bulan dari pengeluaran rumah tangga Anda. Ini adalah jika Anda lajang, pekerjaan Anda stabil, mungkin hipotek Anda dibayar dan Anda memiliki reksadana yang tersedia jika Anda perlu uang tambahan cair. Tidak banyak orang yang cocok dengan billet ini jadi ingatlah jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda harus mempertimbangkan berapa lama waktu yang diperlukan untuk menemukan yang lain. Bagi banyak keluarga, ini mungkin jatuh antara antara $ 12.000 dan $ 24.000, tergantung pada situasi dan gaya hidup Anda. Ini bukan dana gelap besar. Simpan apa yang Anda butuhkan dan lanjutkan ke langkah berikutnya karena pada titik ini, jika Anda memiliki keadaan darurat, Anda akan memiliki dana ini dan Anda harus memiliki uang pensiun melalui reksa dana.

Langkah 5 adalah memfokuskan uang Anda pada investasi Anda. Investasi Anda, untuk langkah ini termasuk anak-anak Anda, rumah Anda dan diri Anda sendiri tetapi tidak harus dalam urutan itu. Anda dapat memprioritaskan investasi dalam urutan apa pun yang Anda pilih dan merekonstruksi anggaran Anda dengan persentase. Sebelum memulai, Anda harus mempertimbangkan beberapa faktor. Usia anak-anak Anda dapat secara drastis memengaruhi cara Anda berinvestasi untuk anggaran kuliah mereka. Jika Anda memiliki remaja dan tidak ada dana kuliah sama sekali, Anda harus mengembangkan strategi untuk tidak hanya mengejar tetapi Anda juga harus memasukkan sekolah dan pilihan pekerjaan karena investasi Anda tidak akan dapat memperoleh banyak daya tarik dalam waktu singkat. waktu. Jika Anda memiliki anak-anak yang belum memasuki taman kanak-kanak, Anda mungkin ingin berinvestasi dalam 529 Paket atau Tabungan Pendidikan Tabungan. Seperti biasa, teliti opsi Anda dan putuskan mana yang paling sesuai untuk situasi Anda dan sadari bahwa pemerintah federal dapat mengubah aturan kontribusi dan pembatasan penghasilan untuk investasi ini setiap tahun. Biasanya, jika Anda memiliki uang, Anda mungkin menginginkan Rencana 529 karena Anda dapat menyumbangkan sejumlah besar uang tunai, tergantung pada rencana dan membiarkannya tumbuh. Tabungan Pendidikan Coverdell Education saat ini hanya memungkinkan $ 2.000 per tahun dalam kontribusi tetapi jika Anda berinvestasi sebanyak itu hanya selama 10 tahun, Anda masih akan memiliki dana besar dan kuat berdasarkan potensi pertumbuhan ketika dimuat dalam reksa dana yang layak. Anda juga harus mempertimbangkan usia yang ingin Anda pensiun. Sekali lagi, ini relatif terhadap waktu dan situasi Anda. Anda mungkin memutuskan bahwa Anda ingin memiliki pekerjaan yang baik di usia 70-an Anda di mana orang lain mungkin ingin pensiun pada usia 50 tahun. Jika Anda mulai menabung untuk pensiun pada usia 20, persentase Anda dari anggaran Anda dialokasikan untuk pensiun bisa lebih rendah dan lebih banyak uang bisa pergi menuju dana kuliah anak Anda. Rumah Anda adalah investasi nyata terbesar yang mungkin Anda miliki. Ketika melempar uang tambahan pada pinjaman ini, penting untuk memfokuskan dana ini pada prinsipnya. Ini cara membayarnya lebih cepat. Pertimbangkan langkah ini selesai ketika Anda telah sepenuhnya mendanai anggaran kuliah dan melunasi hipotek.

Seperti yang dinyatakan sebelumnya, penasihat keuangan dapat menyarankan persentase yang berbeda berdasarkan keadaan khusus Anda, tetapi Anda harus mengerti bahwa itu adalah uang Anda sehingga Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan. Saya punya beberapa skenario yang mungkin bisa membantu Anda memutuskan. Jika Anda belum menabung untuk kuliah atau pensiun, Anda mungkin ingin menyusun anggaran Anda sebagai 45% untuk hipotek, 20% untuk pensiun, 15% untuk kuliah dan 20% untuk biaya Anda yang tersisa. Dalam skenario ini, rumah tangga membawa pulang $ 77.000 setahun setelah pajak memberikan $ 34.650 setahun untuk hipotek, $ 15.400 untuk pensiun, $ 11.550 untuk kuliah dan $ 15.400 untuk biaya harian termasuk escrow tetapi bukan hipotek. Jika ini terlalu ketat, Anda dapat mengurangi jumlah yang dibayarkan pada hipotek tetapi skenario ini membayar hipotek $ 300.000 dalam waktu sekitar 8 tahun. Anda dapat menyesuaikan persentase dengan mempertimbangkan hipotek karena terhubung dengan pengeluaran harian dan pensiun karena terhubung dengan dana kuliah. Untuk membuat modifikasi, cukup tarik dari dana yang terhubung agar mereka tetap seimbang. Jika Anda memiliki uang kuliah yang sudah disimpan dan tidak ada pensiun, mungkin Anda mengirim 45% ke hipotek, 25% untuk pensiun, 10% ke perguruan tinggi dan 20% untuk pengeluaran sehari-hari.

Langkah 6 adalah terus mendanai rekening pensiun Anda dan menikmati hidup. Sampai langkah ini sulit, tetapi karena Anda telah melakukan segalanya dengan benar, Anda berhak menikmati gaya hidup yang Anda buat. Pada titik ini, anggaran Anda mungkin bahkan 50% diinvestasikan dalam rekening pensiun. Anda mungkin berusia di atas 50 tahun, yang memungkinkan Anda untuk berkontribusi lebih banyak lagi ke 401K dan Rekening Pensiun Perorangan (IRA) Anda dengan menggunakan ketentuan catch-up. Sekali lagi, lakukan penelitian Anda karena pemerintah federal menyesuaikan batas pendapatan dan kontribusi untuk rencana pensiun ini.

Bagian dari menikmati hidup mungkin termasuk bepergian, memberi atau beberapa hobi baru; tidak apa-apa. Anda sekarang memiliki uang untuk melakukan apa saja yang sesuai dengan anggaran Anda. Anda tidak harus membatasi seperti Anda berada di langkah awal tetapi jangan biarkan itu menjadi alasan untuk keluar dari kendali. Terus kelola uang Anda dengan pasangan Anda dan bagikan pengalaman Anda. Sampaikan kisah Anda sebagai motivasi kepada orang lain dan ajarkan mereka cara mengelola uang mereka dan untuk menghilangkan utang.

Beberapa orang memerlukan start awal ketika mereka memulai perjalanan eliminasi utang. Saya telah mengumpulkan beberapa tip yang akan membantu Anda mempercepat garis finish sedikit lebih cepat. Ingat saja, Anda harus berkomitmen jika ingin sukses. Untuk alasan ini, saya menantang Anda untuk mengadopsi beberapa jika tidak semua ide tambahan ini karena pada akhirnya, mereka akan mendapatkan utang Anda dihilangkan lebih cepat.

Apakah tagihan kabel Anda lebih dari $ 100 per bulan? Saya yakin Anda bisa menyerahkan televisi kabel setidaknya selama satu tahun dan tidak melewatkan apa pun. Jika $ 1.200 setahun tidak cukup motivasi maka saya juga akan memberitahu Anda bahwa setelah satu bulan tanpa kabel Anda akan melihat Anda dan anak-anak Anda memiliki lebih banyak waktu luang daripada yang Anda sadari. Gunakan waktu luang untuk mendapatkan uang tambahan dengan melakukan sesuatu yang lain. Jika Anda benar-benar membutuhkan hiburan, pertimbangkan alternatif seperti Hulu, Netflix, atau Amazon Prime. Ini sangat murah jika dibandingkan dengan kabel dan Anda masih mendapatkan banyak opsi tampilan yang baik. Juga, jangan lupa untuk membeli antena digital untuk televisi Anda. Jika Anda tinggal di daerah padat penduduk, Anda mungkin bisa mendapatkan sedikit saluran lokal gratis.

Apakah Anda memiliki unit penyimpanan mandiri yang membebani Anda setiap bulan untuk hal-hal yang benar-benar Anda lupakan yang masih Anda miliki? Apakah garasi Anda di rumah Anda memiliki segalanya kecuali mobil Anda? Jika Anda menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini maka Anda mungkin perlu memiliki garage sale. Orang akan membayar Anda untuk mengangkut barang-barang yang tidak Anda butuhkan. Bagaimana Anda bisa salah di sana? Jika Anda membayar $ 50 per bulan untuk unit penyimpanan Anda, Anda akan menghemat $ 600 selama tahun berikutnya.

Jika Anda belum berbelanja untuk rumah baru, penyewa atau asuransi mobil dalam 3-5 tahun terakhir, Anda mungkin kehilangan beberapa tabungan. Setiap tahun ketika kebijakan Anda datang kembali untuk pembaruan, dapatkan beberapa penawaran dari penyedia lain hanya untuk melihat apakah harga yang Anda bayar masih merupakan opsi terbaik. Anda mungkin terkejut karena operator Anda tidak selalu hanya akan menurunkan harga Anda, bahkan jika mereka telah menurunkan tarif mereka. Anda harus proaktif, mengajukan pertanyaan dan berkeliling.

Jika Anda memiliki kontrak ponsel dengan salah satu operator utama seperti AT & T, Verizon, dan Sprint, Anda mungkin ingin berbelanja di sekitar operator alternatif lain seperti Cricket, Straight Talk, atau bahkan telepon pra-bayar. Saya tahu ini mungkin tampak berlebihan tetapi jika Anda memiliki kontrak yang menghabiskan lebih dari $ 100 per bulan untuk satu ponsel, sadarilah ada rencana lebih murah yang dapat membuat tagihan Anda turun menjadi sekitar $ 50 atau kurang sebulan. Tentu saja, ini tidak berarti membayar $ 300 dalam biaya untuk keluar dari kontrak dan hanya menghemat $ 10 per bulan. Anda harus memastikan jika Anda melanggar kontrak Anda, biaya itu sepadan dengan laba atas investasi.

Biaya lain yang mungkin bisa dijatuhkan adalah keanggotaan gym Anda. Jika Anda punya waktu untuk pergi ke gym dan berolahraga, maka Anda mungkin punya waktu untuk mengerjakan pekerjaan kedua dan meningkatkan upah Anda. Kesehatan Anda sangat penting tetapi itu adalah tujuan jangka panjang seperti pensiun Anda, yang dapat Anda hentikan sementara saat Anda berusaha keluar dari utang. Cobalah jogging di luar di taman atau pergi ke YouTube dan kerjakan video latihan di rumah, keduanya gratis. Jika Anda membayar $ 30 sebulan, Anda baru saja menghemat $ 360 selama satu tahun.

Apakah Anda kenal seseorang yang berhenti di kedai kopi setiap pagi dan menjatuhkan $ 10 untuk kopi dan $ 5 lagi untuk kue? Itu sama dengan $ 75 seminggu atau $ 300 per bulan untuk piknik pagi. Jika itu penting untuk memiliki kafein dan gula setiap pagi, dan bagi banyak orang, maka bolehkah saya menyarankan agar Anda menyeduhnya di rumah dan menghemat $ 3.600 setahun. Pelaku lain yang termasuk dalam kategori yang sama adalah rutinitas makan siang Anda. Jika Anda menjatuhkan $ 10 setiap hari saat makan siang daripada membawa sisa makanan Anda, maka Anda dapat menambahkan $ 50 per minggu dan $ 200 per bulan. Tolong jangan membuang $ 2.400 setahun lagi.

Turun di dalam kendaraan mungkin merupakan ide penghemat uang lain yang berpotensi menyelamatkan Anda ribuan kali, tetapi banyak kali matematika tidak bertambah. Jika Anda menghasilkan $ 40.000 per tahun dan memiliki $ 75.000 dalam utang, pembayaran mobil $ 300 – $ 500 membunuh kemampuan Anda untuk membayar utang Anda. Bahkan lebih menjengkelkan adalah kenyataan bahwa kendaraan Anda terdepresiasi jadi sekarang Anda berhutang $ 18.000 pada mobil yang hanya bernilai $ 10.000. Anda sekarang harus memutuskan apakah bergerak turun masuk akal dalam situasi Anda. Jika Anda menabung $ 3.000 untuk membeli mobil bekas dan menjual mobil Anda saat ini melalui penjualan pribadi seharga $ 10.000, Anda secara teknis telah memperdagangkan $ 18.000 utang untuk utang $ 8.000 dengan biaya $ 3.000. Pada akhirnya, Anda benar-benar hanya menghemat $ 5.000, jadi Anda harus memutuskan apakah itu sepadan dengan masalah.

Rekomendasi terakhir mungkin memerlukan bantuan dari luar atau setidaknya mitra untuk membantu berbagi pengalaman. Namun saya tidak merokok; Saya tahu ini kebiasaan yang mahal. Jika Anda bisa menendangnya, Anda dapat dengan mudah menghemat $ 30 seminggu atau $ 1.440 setahun.

Memulai perjalanan Anda menuju kebebasan finansial dapat mengungguli yang terbaik dari kita. Anda harus menatap langsung pada utang bahkan dua sampai tiga kali pendapatan rumah tangga tahunan Anda. Jangan biarkan itu mengalahkan Anda, serang utang seolah-olah masa depan keuangan Anda bergantung padanya karena, sebenarnya memang demikian. Matematika akan memberi tahu kami jika Anda memiliki lebih banyak uang yang keluar daripada yang Anda masuki, Anda akan memiliki defisit yang dapat menyebabkan penggunaan kartu kredit untuk mengisi kekosongan. Jual barang-barang Anda, kerjakan pekerjaan tambahan, lakukan apa saja untuk melepaskan diri dari utang. Terkadang itu akan hilang dan pada titik itu, Anda telah menang. Anda telah berhenti membayar untuk masa lalu Anda dan dapat mulai menabung untuk masa depan Anda.

Restrukturisasi Hutang: Jenis Dan Metode

Restrukturisasi utang mengacu pada realokasi sumber daya atau perubahan dalam hal perpanjangan pinjaman untuk memungkinkan debitur membayar kembali pinjaman kepada kreditornya. Restrukturisasi utang adalah penyesuaian yang dibuat oleh debitur dan kreditor untuk memuluskan kesulitan sementara dalam cara pembayaran pinjaman. Restrukturisasi utang ada dua jenis, dan ada banyak cara untuk melakukan proses restrukturisasi.

Restrukturisasi Hutang: Jenis

Restrukturisasi utang ada dua macam, tergantung pada syarat dan biaya untuk debitur.

1) Restrukturisasi Hutang Umum

Menurut ketentuan restrukturisasi utang umum, kreditur tidak mengalami kerugian dari proses tersebut. Ini terjadi ketika kreditur memutuskan untuk memperpanjang periode pinjaman, atau menurunkan suku bunga, untuk memungkinkan debitur untuk mengatasi kesulitan keuangan sementara dan membayar utang nanti.

2) Restrukturisasi Hutang Bermasalah

Restrukturisasi hutang bermasalah mengacu pada proses di mana kreditur mengalami kerugian dalam prosesnya. Hal ini terjadi ketika Restrukturisasi Utang mengarah pada pengurangan bunga yang masih harus dibayar, atau karena penurunan nilai agunan, atau melalui konversi ke ekuitas.

Bagaimana Merencanakan Restrukturisasi Utang:

1) Perusahaan pemberi kredit harus menyiapkan peta jalan untuk proses restrukturisasi utang. Strategi tersebut harus mencakup waktu yang diharapkan untuk memulihkan utang, syarat-syarat pembayaran pinjaman, dan mengawasi kinerja keuangan debitur.

2) Keputusan lembaga keuangan mengenai Restrukturisasi Hutang tergantung pada apakah debitur telah berinvestasi di perusahaan, memegang saham dengan perusahaan, atau merupakan anak perusahaan dari perusahaan.

3) Jika ada konflik di dalam dewan direksi perusahaan mengenai prosesnya, maka disarankan untuk meminta bantuan dari pihak ketiga. Namun, mediasi pihak ketiga tidak diperlukan jika debitur adalah anak perusahaan perusahaan.

4) Membuat proyeksi arus kas juga penting untuk proses Restrukturisasi Utang. Disarankan untuk tidak memasukkan estimasi arus kas yang tidak pasti dalam rencana.

5) Situasi keuangan debitur juga harus dipertimbangkan ketika membuat rencana Restrukturisasi Utang. Kemampuan debitur untuk membayar kembali pinjaman tergantung pada manajemen keuangannya, sehingga perusahaan keuangan perlu melihat peta jalan debitur untuk membayar kembali pinjaman. Jika debitur adalah perusahaan lain, maka mengubah orang-orang kunci yang terkait dengannya, seperti direktur, dewan direksi atau pimpinan dapat membantu.

Jika Anda berencana untuk pergi untuk Restrukturisasi Hutang, sebagai kreditur atau peminjam, Anda dapat mendekati konsultan usaha kecil untuk meminta bantuan.

Restrukturisasi hutang tergantung pada banyak faktor seperti manajemen keuangan debitur, proyeksi arus kas masuk, hubungan antara debitur dan kreditur, dll. Restrukturisasi Hutang dimaksudkan untuk membantu kedua belah pihak. Ini melibatkan kompromi yang dilakukan oleh kreditur serta debitur untuk memastikan bahwa pinjaman tersebut dilunasi sepenuhnya kepada kreditur tanpa terlalu banyak kerugian finansial kepada debitur.

Hasil Utang – Apa itu dan Apa yang Dapat Diterima?

Hutang Hasil adalah metrik yang relatif baru dan masih belum digunakan oleh sebagian besar bank komersial yang pemberi pinjaman portofolio. Hal ini digunakan terutama oleh bank investasi dan pemberi pinjaman saluran untuk menghitung laba tunai atas kas pada investasi mereka jika mereka akan menyita aset yang mereka pinjamkan. Ini dihitung dengan membagi NOI properti dengan jumlah pinjaman Trust Trust Pertama dan mengalikannya dengan 100. Misalnya, properti komersial Anda memiliki NOI $ 500.000 setiap tahun dan Anda menerima $ 5.000.000. Rasio Hasil Utang akan dihitung sebagai berikut:

Rasio Hasil Utang: ($ 500.000 / $ 5.000.000) x 100 = 10%

Jadi, pemberi pinjaman akan menerima pengembalian uang tunai 10% atas investasi mereka jika mereka akan menyita properti Anda. Mengapa ini penting bagi pemberi pinjaman tertentu? Rasio ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk menganalisis dengan cepat jumlah pinjaman mengacu pada NOI properti untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang bersedia mereka tawarkan. Metrik ini diadopsi karena banyak pemberi pinjaman mendapat masalah dengan hanya menggunakan rasio cakupan layanan utang untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum. Rasio ini tidak akan memperhitungkan tingkat topi, amortisasi atas pinjaman, atau bahkan suku bunga. Ini hanya digunakan untuk membandingkan NOI dengan jumlah pinjaman Deed First Trust.

Sebagian besar kreditur akan membutuhkan Utang Utang di atas 10% untuk semua pinjaman mereka. Beberapa pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan properti dengan hasil yang sedikit lebih rendah karena memiliki lokasi yang unggul atau produk unggulan, tetapi 10% merupakan aturan praktis yang baik karena ini menghasilkan rasio pinjaman terhadap nilai sekitar 65% – 70 %, target leverage untuk pemberi pinjaman saluran. Meskipun saat ini sebagian besar digunakan oleh pemberi pinjaman saluran, jangan heran jika bank komersial segera mengadopsi Rasio Hasil Utang untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang dapat diterima.

Untuk meringkas, jika Anda mempertimbangkan pembiayaan untuk membeli properti baru atau membiayai kembali salah satu properti Anda yang ada, luangkan waktu sejenak untuk menghitung Rasio Hasil Utang pada properti Anda yang akan diterima oleh pemberi pinjaman. Ini akan memungkinkan Anda untuk pergi ke pertemuan dengan calon kreditur Anda dengan gagasan yang baik tentang apa yang dapat mereka tawarkan kepada Anda dalam hal jumlah pinjaman. Jika Anda mencari pembiayaan mezzanine di atas pinjaman First Trust Deed Anda, penting untuk mengetahui bahwa pinjaman mezzanine tidak akan berpengaruh pada Rasio Hasil Utang Anda.

Bagaimana Menghilangkan Utang Cepat – Temukan Mantra Hindu Lama dan Menjadi Bebas Hutang untuk Kehidupan

Jadi, Anda ingin tahu bagaimana cara menghilangkan utang? Tentu saja Anda melakukan itu adalah alasan Anda ada di sini.

Apakah Anda tahu di dalam kita semua kita memiliki energi magnetik yang menarik atau mengusir uang dari kita, jadi jika Anda memiliki kekuatan magnet ini berjalan menguntungkan Anda maka Anda akan menarik uang dari semua jenis sumber yang tidak terbayangkan, peluang akan mencari Anda . Jika tidak, tidak peduli apa pun yang Anda lakukan, uang akan menemukan cara untuk menghindari Anda, jika itu tampaknya menjadi kasus Anda akan mengumpulkan lebih banyak utang karena semua orang harus memenuhi kebutuhan dasar dan beberapa barang mewah, dan sebagian besar dari kita akan melakukannya bahkan jika kita harus mengambil pinjaman untuk itu.

Dalam dunia mobil saat ini dan makan di restoran bukanlah kemewahan, itu telah menjadi suatu kebutuhan, dan saya benar-benar setuju dengan itu karena di masyarakat saat ini kita berurusan dengan 10 kali lebih banyak tekanan daripada yang dilakukan ayah kita, jadi kita harus menambahkan lebih banyak variasi dalam hidup kita untuk menjaga materi abu-abu kita (pikiran) bekerja.

Jadi sekarang jika Anda siap untuk ciuman selamat tinggal pada utang Anda selamanya, saya akan memberi Anda mantra yang sangat kuat dari Hindu Veda kuno (kitab suci).

Mengucapkan mantra ini selama 7 kali sehari akan memberi Anda hasil yang sangat kuat dalam waktu yang sangat singkat, dan akan membuat utang tampak seperti sesuatu yang sudah berlalu.

Jadi begini, duduk di tempat yang cukup di mana tidak ada yang dapat mengganggu Anda setidaknya 10 menit dan mulai melantunkan: Om gan ganpate namah.

Ulangi mantra sebanyak 7 kali dengan mata tertutup dan sambil merasakan getaran suara.

Alasan mengapa mantra ini berhasil adalah karena ia mendapat berkat langsung dari penguasa kebijaksanaan dan kemakmuran, tuan ganesha.

Lord Ganesha adalah dewa Hindu dan dia terkait dengan setiap jenis perolehan material. Di India hampir tidak mungkin bagi keluarga Hindu untuk memulai usaha baru tanpa memuja tuan ganesha; dia adalah dewa keberuntungan.

Lord Ganesha juga dikenal sebagai vignaharta (pemecah masalah).

Mantra ini sangat kuat, sehingga banyak orang membuang hutang waktu hidup mereka dalam beberapa bulan nyanyian.

Mantra ini akan menjadi kuat di mana pun Anda membacanya, tetapi Anda bahkan dapat meningkatkan dan mempercepat pengaruhnya dengan mengucapkannya sambil duduk di depan patung tuan ganesha sendiri.

Jadi apa yang Anda tunggu, mulailah mengikuti info di artikel ini dan singkirkan utang Anda selamanya.

Hutang yang Dapat Dihindari dan Tidak Dapat Dihindari

Meskipun banyak orang cepat mengutuk mereka yang berutang banyak uang, kadang-kadang utang sama sekali tidak dapat dihindari. Jika Anda kehilangan pekerjaan, seperti yang dilakukan banyak orang baru-baru ini, Anda tiba-tiba menemukan diri Anda tanpa cara untuk membayar semua pengeluaran yang Anda bayar sebelumnya.

Biaya hidup Anda tiba-tiba menjadi masalah. Butuh waktu untuk menemukan pekerjaan baru, gaji mungkin lebih rendah, dan Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk pendapatan pengangguran saat Anda berada di antara pekerjaan. Sangat mudah untuk dibiarkan dengan biaya yang tidak dapat Anda bayar.

Meskipun utang yang tidak dapat dihindari mungkin yang paling menakutkan, ada lebih banyak orang dengan utang yang dapat dihindari di Amerika Serikat. Untuk setiap orang dengan utang yang tidak dapat dihindari, ada sepuluh orang dengan utang yang bisa dihindari.

Mereka dengan utang yang dapat dihindari bergantung pada kartu kredit untuk meregangkan penghasilan mereka hanya untuk berakhir dengan utang kartu kredit yang berlebihan dari suku bunga dan biaya keterlambatan. Mereka akhirnya merasa sulit untuk mengikuti semua pengeluaran ini ditambah kebutuhan sehari-hari keluarga.

Pembelian eceran adalah penyebab umum utang yang dapat dihindari. Banyak orang menghabiskan uang dengan tidak bijaksana ketika mereka tidak bahagia atau bosan. Saya menemukan bahwa semakin sedikit uang yang kita miliki, semakin banyak yang ingin saya habiskan untuk membuat saya merasa lebih baik. Menghabiskan uang dapat menjadi sarana untuk merasa lebih baik tentang keadaan di luar kendali Anda tetapi itu hanya menambah situasi. Tidak ada yang baik terjadi ketika Anda mengambil situasi yang buruk dan membuatnya lebih buruk melalui pengeluaran yang sembrono.

Tetapi bukan hanya orang dengan jumlah uang terbatas yang berjuang untuk mengendalikan kebiasaan belanja mereka dan menghindari utang yang dapat dihindari. Kami memiliki pendapatan rumah tangga yang cukup baik dan tidak ada bedanya dengan situasi kami.

Pengeluaran yang tidak bertanggung jawab dan penganggaran yang buruk akan menghabiskan tingkat pendapatan apa pun dengan terburu-buru, terlepas dari seberapa besar.

Statuta Batasan dan "Laches" dalam Kasus Hukum Utang

Ada dua pembelaan terhadap kasus hukum utang yang harus Anda pertimbangkan jika Anda digugat: undang-undang pembatasan, dan apa yang disebut "ketidakrajinan. "Keduanya bergantung pada berlalunya waktu, dan keduanya memiliki status yang agak kabur dalam hukum. Artikel ini membahas apa itu dan bagaimana cara menggunakannya.

Statuta Keterbatasan

Undang-undang pembatasan (dalam hukum perdata) adalah jumlah waktu yang diizinkan sebelum penggugat harus mengajukan gugatan. Artinya, jika sejumlah waktu berlalu setelah klaim itu "matang" untuk proses pengadilan sebelum Anda mengajukan gugatan, tindakan itu akan hilang. Kedengarannya sederhana, mungkin, tapi sebenarnya tidak.

Apa Statuta Batasan Utang?

Sayangnya, tidak mudah mengatakan apa batasan waktu untuk hutang secara umum. Ini karena dua alasan. Di tempat pertama, yurisdiksi yang berbeda memperlakukan bentuk hutang umum (hutang kartu kredit, misalnya) dengan cara yang berbeda. Kadang-kadang diperlakukan sebagai "kredit bergulir," dan kadang-kadang sebagai "kredit pada kontrak tertulis." Di Missouri, paling tidak, perbedaannya cukup besar, dengan versi "kontrak" memiliki jangka waktu pembatasan yang jauh lebih lama. Dan kemudian, selain itu, negara-negara yang berbeda memiliki undang-undang yang berbeda apa pun yang mereka sebut kewajiban yang mendasarinya. Anda dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang subjek di situs web saya.

Ripe for Suit

Klaim sudah siap untuk digunakan setelah "selesai." Dalam kasus hukum hutang, ini biasanya berarti pada kegagalan pembayaran – yaitu, ketika Anda tidak membayar ketika tagihan seharusnya jatuh tempo, bukan ketika Anda mengeluarkan hutang. Jadi, jika seorang siswa memiliki pinjaman, misalnya, itu bukan karena pembayaran hingga putus sekolah selama setahun, tahun itu tidak diperhitungkan dalam undang-undang pembatasan. Dan pembayaran kartu kredit tidak dalam default sampai Anda melewatkan pembayaran. Jika Anda melakukan pembayaran setelah itu, itu bisa membawanya keluar dari default dan memulai kembali undang-undang pembatasan. Itulah salah satu alasan penagih utang ingin mendapatkan pembayaran apa pun yang mereka dapat dari Anda, mereka bisa.

Ada cara lain untuk "tol" (seperti menekan jeda pada video) undang-undang pembatasan, tetapi itu adalah subjek untuk hari lain.

Apa yang Anda lakukan jika batas waktu telah berlalu?

Statuta Keterbatasan sebagai Pertahanan

Di sinilah status undang-undang pembatasan menjadi sedikit kabur. Ini jelas merupakan "pembelaan afirmatif", yang berarti Anda harus menegaskan dan membuktikannya. Di sisi lain, jika tanggal default dimasukkan dalam gugatan (dan tanggalnya berada di luar undang-undang pembatasan), Anda dapat mengajukan mosi untuk menutup klaim. Dan ini karena mereka mengakui kenyataan dengan memasukkannya ke dalam petisi mereka. Beberapa orang mengajukan mosi untuk menutup bahkan jika tanggal belum ditetapkan dalam petisi, dan kadang-kadang pengadilan akan mendengarnya atas dasar itu, meskipun mereka mungkin harus didengar sebagai gerakan untuk penilaian ringkas, yang melibatkan aturan dan kerangka waktu yang agak berbeda. .

Statuta Keterbatasan sebagai Jurisdictional Bar

Beberapa pengadilan menganggap undang-undang pembatasan sebagai bar yurisdiksi. Artinya, membawa gugatan di luar waktu yang tepat membuat pengadilan tidak mendengarnya (dan terdakwa tidak dapat melepaskan pembelaannya). Beberapa pengadilan di beberapa yurisdiksi mungkin masih mengikuti aturan itu, tapi itu ide yang baik untuk tidak mengandalkan itu. Nyatakan pembelaan dari awal jika Anda mengetahuinya, dan jika Anda menemukan bahwa batas waktu telah berlalu, Anda harus berusaha untuk mengubah jawaban Anda dan memasukkan pembelaan di sana. Mungkin mungkin untuk mengesampingkan pertahanan dengan tidak menegaskannya pada waktunya.

Statuta Keterbatasan sebagai Tandingan

Pengadilan telah memutuskan bahwa penagih utang yang menuntut untuk mengumpulkan utang di luar undang-undang pembatasan adalah pelanggaran terhadap Undang-Undang Praktik Koleksi Utang yang Adil. Ini adalah praktik penagihan utang "tidak adil" karena pengadilan mengakui bahwa sebagian besar koleksi pakaian, apakah mereka memiliki validitas atau tidak, tidak dijawab. Oleh karena itu, jika Anda menemukan bahwa klaim telah diajukan terhadap Anda di luar undang-undang pembatasan, Anda harus mempertimbangkan gugatan balik atas dasar ini.

Ketidakrajinan

Laches, seperti undang-undang pembatasan, pada dasarnya berbasis waktu. Meskipun mereka tidak jelas. Pertanyaannya ada, begitu banyak waktu berlalu, meskipun undang-undang pembatasan belum berlalu, bahwa tidak adil untuk mengizinkan penggugat untuk menuntut. Pengadilan harus percaya bahwa penggugat menunggu waktu yang tidak masuk akal dan bahwa terdakwa telah mengalami sesuatu yang mengurangi peluangnya untuk membela kasus tersebut.

Karena ada undang-undang pembatasan untuk setiap tindakan, orang mungkin berpikir bahwa tidak pernah tidak masuk akal untuk mengajukan gugatan sebelum undang-undang pembatasan itu dijalankan. Dan saya tidak mengetahui adanya kasus utang di mana laches diperdebatkan dan digunakan sebagai pembelaan. Seperti undang-undang pembatasan, itu akan menjadi pembelaan afirmatif terdakwa harus memohon dan membuktikan. Saya menduga bahwa lache mungkin menjadi masalah dalam kasus penyitaan karena kasus-kasus ini melibatkan begitu banyak perilaku meragukan dari pihak pemberi pinjaman, dan karena pemberi pinjaman telah begitu ceroboh dengan dokumentasi back-up.

Meskipun saya tidak menyadari bahwa lache diperlakukan sebagai dasar untuk tuntutan balik, orang pasti bisa membuat argumen bahwa mengumpulkan utang setelah sekian lama berlalu, bahwa kemampuan terdakwa untuk mempertahankannya berprasangka akan menjadi praktik pengumpulan yang tidak adil. Kenyataannya, mengingat cara utang dibeli dan dijual akhir-akhir ini mungkin meningkatkan pertahanan lache bagi kebanyakan orang: dokumen-dokumen yang mendasarinya sering hilang atau hancur, dan ini setidaknya secara teoritis membuat pembelaan kasus lebih sulit. Oleh karena itu, masuk akal untuk meningkatkan pertahanan jika utang sudah tua.

Apa itu Zero Debt? Penjelasan dan Tips Untuk Mendapatkan Zero Debt

Zero debt adalah situasi yang berarti kebebasan finansial bagi seorang individu. Kebebasan dari segala jenis pembiayaan luar seperti pinjaman, utang, atau konsolidasi utang; dengan kata lain itu hanya berarti bahwa individu tersebut bebas dari kewajiban keuangan kepada pihak ketiga.

Orang mendapatkan pinjaman dari lembaga keuangan dan bank untuk memenuhi kebutuhan keuangan mendesak mereka. Tetapi pada titik tertentu mereka gagal untuk membayar jumlah bulanan yang jatuh tempo dan karenanya, menjadi debitur. Utang mereka terus meningkat sampai akhirnya mereka mengajukan kebangkrutan. Ini adalah tanda hitam permanen di profil mereka dan ke mana pun mereka pergi untuk segala bentuk bantuan, itu akan membesarkan kepalanya yang jelek. Jadi mendapatkan utang nol adalah masalah besar bagi mereka yang menjadi hutang dan konsolidasi utang.

Jadi apa yang menentukan nol utang? Ini ditentukan oleh rasio kredit. Aset dikurangi liabilitas akan menunjukkan apakah ada surplus atau defisit dalam status keuangan Anda. Jika aset Anda lebih tinggi dari kewajiban, maka Anda bebas hutang – yaitu, Anda memiliki utang nol. Tapi, ketika yang terakhir lebih tinggi dari yang pertama, maka masalah hutang dan konsolidasi utang dimulai. Jadi, bagaimana mempertahankan saldo nol? Dengan mengikuti langkah sederhana namun efektif, Anda bisa menjadi 'nol utang'.

* Pengeluaran terkontrol: catat hal-hal yang sangat Anda butuhkan dan kendalikan dorongan untuk menghabiskan tidak perlu pada hal-hal yang mungkin Anda lewatkan. Bagilah penghasilan bulanan Anda sebagai berikut: kebutuhan, kebutuhan, investasi, dan tabungan. Yang paling Anda butuhkan adalah kebutuhan; kebutuhan sekunder (yang Anda mungkin atau mungkin tidak perlu sangat spesifik) adalah kebutuhan. Investasi adalah saham, obligasi, atau real estat. Tabungan adalah apa yang akan Anda gunakan di masa depan Anda.

Utang nol adalah soal manajemen uang. Periksa penggunaan kartu kredit: untuk menjaga saldo nol selalu berhati-hati tentang penggunaan kartu kredit Anda. Hilangkan dorongan untuk menggeseknya di mana pun Anda perlu: inilah yang akan membuat Anda dalam kesulitan keuangan yang mendalam nantinya. Jadi, yang terbaik adalah meminimalkan penggunaan kartu kredit untuk mempertahankan nol utang.

* Utang konsolidasi: Jika Anda dalam utang atau mencoba untuk membayar pinjaman, selalu membayar saldo bulanan tanpa gagal atau mencoba untuk memperpanjang periode pembayaran kembali sehingga stres bulanan akan menjadi kurang. Utang konsolidasi adalah pilihan lain yang dapat Anda diskusikan dengan pemodal Anda. Diskusikan rencana penghapusan utang dengan berbagai perusahaan dan coba dapatkan konsolidasi utang terbaik yang mungkin untuk utang nol.

* Rencanakan anggaran bulanan: merencanakan anggaran dapat menyebabkan Anda memiliki nol utang. Alokasikan berapa banyak yang dapat Anda habiskan untuk makanan, transportasi, pakaian, hiburan, dll, dan tetap pada batas-batas ini. Mengikuti pendekatan yang lebih disiplin akan menjadi tonggak besar untuk membuat Anda bebas hutang.

Zero debt adalah tentang perencanaan dan pengelolaan sumber daya yang tersedia. Membuat keputusan keuangan yang bijaksana dapat membuat Anda tetap dalam nol utang. Dapatkan bantuan konsolidator utang atau konsultan keuangan untuk memandu Anda ke jalur yang benar yang akan memberi Anda nol utang dan yang berarti kebebasan finansial lengkap dari utang.

Keuntungan dan Kerugian Restrukturisasi Hutang

Restrukturisasi utang digunakan oleh bisnis sebagai upaya untuk pemulihan dari utang tinggi. Alat yang berguna ini menyesuaikan cara pembayaran dilakukan pada utang. Restrukturisasi utang juga dapat mencakup penyesuaian suku bunga dan mengubah jangka waktu tenggang. Orang-orang memilih untuk memiliki bisnis mereka melalui proses ini jika mereka tidak dapat tetap di atas situasi keuangan mereka. Ini berbeda dari kebangkrutan karena lebih murah dan tidak akan kehilangan reputasi. Ini juga meningkatkan peluang bisnis akan berhasil setelah mereka kembali berdiri. Perusahaan yang akhirnya mengajukan kebangkrutan Bab 7 hanya memiliki 20% peluang untuk berhasil di tahun-tahun berikutnya.

Restrukturisasi utang berarti memodifikasikan pembayaran tagihan. Ini dapat melibatkan menurunkan pembayaran bulanan, menurunkan suku bunga, dan memperpanjang masa tenggang. Kreditur ingin mengumpulkan uang mereka dan karena itu biasanya terbuka untuk menyesuaikan persyaratan pinjaman sehingga mereka dapat terus menerima pembayaran.

Bentuk pembayaran utang ini bukan pilihan untuk semua bisnis. Jika sebuah bisnis berisiko restrukturisasi utang dan terus gagal, satu-satunya pilihan mereka adalah kebangkrutan. Jika bisnis tersebut pada awalnya membuat pilihan untuk mengajukan kebangkrutan, mereka mungkin sudah berada di jalur pemulihan pada saat ini. Karena jalan tengah yang keruh antara memilih restrukturisasi utang dan mengajukan kebangkrutan, orang akan mencari nasihat dari pengacara kebangkrutan yang berpengalaman. Para pengacara dapat menyelidiki catatan keuangan dan membantu memutuskan apakah utang mereka dapat dinegosiasikan dengan pembayaran yang terjangkau.

Keuangan Pribadi dan Pengelolaan Utang

Penghasilan susah payah dan berharga dalam hal kebutuhan masa depan. Jangan menganggapnya sebagai 'mudah datang, mudah pergi' karena banyak yang terlalu ingin melakukannya. Untuk memastikan seseorang dapat mengelola kebutuhan seseorang dan tidak berhutang, disarankan untuk menyisihkan sebagian pendapatan setiap hari. Si kecil berikutnya akan tumbuh dalam waktu dan ketika keadaan darurat muncul, akan ada di tangan. Jika, di sisi lain, seseorang telah terjebak saat-saat buruk dan memiliki utang sebagai akibatnya maka ada cara untuk mengelolanya.

Untuk latihan ini Anda membutuhkan buku khusus. Ini bisa menjadi buku latihan di mana Anda menguasai beberapa kolom, atau buku besar yang lebih khusus dibeli dari toko. Pada satu halaman Anda perlu menulis semua utang Anda, termasuk hal-hal seperti sewa, biaya belanja yang diharapkan, dan semacamnya. Itu penting bukan kuantitas atau ukuran pada tahap ini. Buat total di bagian bawah.

Pada halaman yang berlawanan tuliskan semua penghasilan Anda. Anda akan segera melihat betapa singkatnya Anda di antara dua kolom. Sekarang inilah sedikit rumit.

Kurangi sewa dan belanja yang diharapkan dari total pengeluaran. Sekarang putuskan tagihan apa yang paling mendesak yang harus Anda bayar dan totalnya? Dering setiap perusahaan dan tawarkan pembayaran yang lebih kecil per minggu atau dua minggu selama beberapa bulan ke depan. Jangan terlalu memaksakan diri dan pastikan ini bisa dilakukan.

Catat komitmen ini di sisi debit dan totalkan jumlah sewa dan belanja dan pastikan Anda telah meliputnya. Sekarang ambil sedikit tambahan, apa pun yang Anda mampu, meskipun harganya serendah $ 5 atau $ 10 dan masukkan ke dalam amplop dan taruh di tempat yang aman. Jangan menghabiskan satu sen pun jika tidak perlu. Lupakan cangkir kopi dan barang mewah karena tidak sesuai dengan anggaran.

Perlahan-lahan kerjakan jalan keluar dari situasi utang dan jangan membeli apa pun yang tidak dapat Anda bayar dengan uang tunai. Potong kartu kredit dan gunakan hanya uang tunai untuk membeli barang-barang Anda. Sewa bisa dibayar melalui sistem b-pay dimungkinkan, bersama dengan tagihan dari perusahaan lain. Ini akan menghemat waktu dan upaya Anda untuk berlari-lari.

Program ini berfungsi dan yang dibutuhkan hanyalah disiplin dan waktu untuk menyusun anggaran dan menaatinya. Pada saatnya sedikit Anda menyisihkan setiap hari penghasilan akan memberi Anda keamanan untuk berurusan dengan gundukan tak terduga ketika mereka muncul. Mereka mungkin juga cukup untuk melakukan outing atau liburan sesekali. Dalam situasi apa pun, Anda tidak perlu khawatir tentang mengelola utang karena Anda tidak akan pernah menyesalinya.

Nasihat Islami dan Solusi untuk Utang dan Riba

Bantuan Utang Islam

Utang adalah masalah yang semakin mengkhawatirkan. Semakin banyak kita jatuh ke dalam jebakan membeli barang-barang yang tidak mampu kita beli, itu lebih umum untuk mencari bantuan. Ada banyak solusi yang tersedia bagi banyak dari kita yang mengalami kesulitan keuangan, tetapi untuk beberapa ada komplikasi tambahan.

Utang dan Islam

Dalam agama Islam, utang dianggap sebagai masalah serius yang harus dihindari sebisa mungkin. Dapat dimengerti bahwa di dunia modern dan saat krisis keuangan global, utang tidak dapat sepenuhnya dihindari. Bahkan memperoleh aset seperti properti atau mobil akan membuat Anda berurusan dengan meminjam dan berhutang uang. Beberapa pinjaman diperlukan, dan itulah sebabnya produk keuangan Islam menjadi lebih mudah tersedia. Solusi utang Islam adalah perkembangan alami dan bisa menjadi jawaban jika Anda juga berurusan dengan beban utang.

Solusi utang apa yang ada di luar sana?

Ada sejumlah solusi utang yang tersedia dan paling sesuai dengan prinsip-prinsip perbankan Islam dan dirancang untuk mengurangi utang. Beberapa solusi utang yang tersedia termasuk:

Rencana Pengelolaan Utang – melibatkan membuat satu pembayaran bulanan reguler terhadap hutang sampai mereka dibayar penuh. Bunga (Riba) dan biaya biasanya dibekukan atau dikurangi.

Pengaturan Sukarela Individu (Trust Deed for Scotland) – melibatkan pembayaran bulanan untuk jangka waktu tertentu, biasanya 5 tahun. Jika utang tidak dilunasi pada akhir periode IVA maka hutang dihapuskan.

Kepailitan – melibatkan mencari perintah kebangkrutan melalui pengadilan dan menyatakan diri Anda bangkrut – seluruhnya tidak dapat membayar kembali utang Anda. Utang dihapus tetapi aset – seperti rumah atau perawatan Anda – akan digunakan untuk membayar kreditor.

Debt Relief Order (DRO) – melibatkan pembayaran untuk mendapatkan DRO melalui pengadilan. Ini berlangsung selama satu tahun dan jika utang Anda tidak dibayar mereka dapat dihapuskan.

Pinjaman konsolidasi – melibatkan pengambilan pinjaman yang dapat digunakan untuk membayar semua utang yang ada dan kemudian melakukan pembayaran bulanan untuk menghapus utang selama jangka waktu pinjaman.

Riba (Bunga)

Dalam Islam, menghasilkan uang dari uang adalah terlarang dan hanya boleh dilakukan melalui bisnis, perdagangan atau investasi yang sah. Riba mengacu pada minat dan dianggap sebagai dosa serius, dilarang oleh Allah. Riba mendeskripsikan untung dari uang yang dibelanjakan, di mana satu pihak selalu membayar lebih dari yang dipinjam dan penghasilan dibuat. Riba dianggap sebagai pemborosan uang dan tidak mengikuti ajaran Al-Quran.

"Riba yang dipraktekkan untuk meningkatkan kekayaan beberapa orang, tidak mendapatkan apa-apa dari Tuhan. Tetapi jika orang memberi untuk amal, mencari kesenangan Tuhan, mereka adalah orang-orang yang menerima hadiah banyak lipat." (Quran 30:39)

Apa solusi utang Islam yang tersedia?

Solusi utang tersedia untuk semua, ada juga ketersediaan bagi umat Islam. Jika Anda berjuang dengan masalah keuangan, ada peluang besar untuk mengurangi beban utang dan mencari nasihat hutang secepatnya. Ketersediaan solusi dapat bervariasi tergantung pada tingkat utang, pendapatan, aset, dan keterjangkauan Anda. Rencana pengelolaan utang sekarang merupakan salah satu pilihan paling populer dari bantuan utang, karena pengaturan yang dibuat bersifat informal dan sangat lurus ke depan. Bantuan Utang Islam dapat menjadi tidak rumit dan membantu Anda mengurangi stres dan kekhawatiran Anda.