Hilangkan Utang dalam Enam Langkah dan Rencanakan Masa Depan Anda

Banyak orang Amerika berhutang. Kredit mobil, kartu kredit, dan pinjaman mahasiswa adalah tiga pelaku paling umum yang berlama-lama di banyak anggaran keluarga. Jika Anda menemukan diri Anda dalam situasi ini, Anda tidak sendirian. Banyak rumah tangga Amerika saat ini hidup dari gaji ke gaji tanpa akhir yang terlihat. Jumlah utang ini tidak dapat diterima di negara terkaya di dunia. Sesuatu harus berubah karena orang terus tergelincir dalam utang dan anak-anak mereka menonton dan mempelajari perilaku buruk ini.

Kebiasaan belanja yang baik mudah dijelaskan. Jangan menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda hasilkan. Ini memungkinkan Anda untuk menjaga utang di luar dan di luar kehidupan Anda. Banyak orang mungkin tidak akan memiliki mobil jika tidak ada proses seperti pinjaman mobil. Kami telah mengajari diri kami bahwa meminjam uang adalah satu-satunya cara untuk bertahan hidup. Ketika kita membahas pinjaman, banyak orang mengatakan bahwa mereka tidak punya masalah dengan mengambil banyak pinjaman untuk membiayai gaya hidup mereka. Ini bertentangan dengan gagasan menghabiskan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan. Hanya karena Anda dapat secara bertahap membayar barang beserta bunganya, bukan berarti Anda mampu membeli barang tersebut. Anda pada dasarnya menyewa barang dari pemberi pinjaman dan Anda membayarnya karena menanggung risiko peminjaman uang Anda. Ini membuat mereka kaya saat Anda terus bertahan dalam utang.

Orang-orang dengan kebiasaan belanja yang baik tidak meminjam uang, mereka menyimpan apa yang mereka hasilkan, kemudian membuat keputusan untuk menulis cek untuk hal-hal yang sesuai dengan anggaran mereka. Filosofi ini memungkinkan bahkan pencari paling sederhana untuk menabung untuk masa pensiun yang panjang. Pikirkan berapa banyak uang yang dapat Anda hemat jika Anda tidak memiliki pinjaman untuk membayar kembali kepada pemberi pinjaman, bahkan termasuk hipotek Anda. Setelah Anda mencapai kebebasan finansial, Anda dapat mulai menabung untuk pensiun dengan sangat cepat karena bagian dari anggaran Anda yang sebelumnya disediakan untuk pembayaran pinjaman sekarang dapat digunakan untuk akun investasi, yang membantu Anda maju.

Selama 20 tahun terakhir, saya telah mengembangkan rencana sederhana namun efektif yang menghilangkan utang dalam pendekatan enam langkah yang memungkinkan Anda untuk mengambil alih kebiasaan pengeluaran Anda dan fokus pada penghapusan utang. Jika diikuti dengan benar, Anda harus dapat menghilangkan sebagian besar utang Anda, termasuk hipotek Anda dalam 30 bulan. Ini bukan waktu yang sangat lama mengingat rata-rata pinjaman mobil selama lebih dari 48 bulan.

Langkah 1 adalah membangun anggaran. Ini kedengarannya mudah tetapi banyak orang belum duduk dan membangun anggaran untuk menjelaskan di mana setiap dolar yang mereka hasilkan dibelanjakan. Bahkan, jika Anda bertanya kepada beberapa orang berapa jumlah total pengeluaran bulanan mereka, mereka mungkin harus memulai dengan menuliskannya di atas kertas. Setiap rumah tangga harus mengikuti anggaran ketat yang transparan dan ditegakkan. Saya yakin perusahaan tempat Anda bekerja memiliki anggaran. Saya juga yakin majikan Anda tahu berapa banyak pengeluaran bulanan mereka. Ini karena mereka tidak ingin gagal dalam pembayaran apa pun dan rumah Anda harus dijalankan dengan cara yang sama. Ambil 30 menit dan tuliskan anggaran terperinci.

Membangun anggaran Anda mencapai tiga tujuan utama. Pertama, ini memungkinkan Anda untuk melihat di mana Anda menghabiskan uang, yang membuatnya mudah untuk membuat beberapa keputusan keuangan yang sehat. Selanjutnya, ini memungkinkan Anda dan pasangan Anda, jika Anda memilikinya, berada di halaman yang sama sehingga Anda memahami kebiasaan membelanjakan satu sama lain. Ini penting, Anda dan pasangan harus bersatu secara finansial atau tidak ada langkah lain yang akan berhasil. Terakhir, ia memberi tahu Anda berapa banyak uang yang Anda tinggalkan dari rumah Anda. Informasi ini sangat penting menuju ke langkah 2.

Bagian dari menyusun anggaran Anda juga termasuk menghilangkan pengeluaran tambahan atau setidaknya menunda-nunda. Salah satu yang mungkin sulit ditemukan adalah penghapusan kontribusi akun pensiun. Jangan khawatir; ini hanya situasi sementara. Setelah semuanya tetapi pinjaman rumah Anda dibayar, Anda akan terus berkontribusi ke rekening pensiun Anda. Ini mungkin tampak berisiko terutama jika Anda hanya memiliki sarang telur kecil tetapi secara keseluruhan menghentikan kontribusi ini memungkinkan Anda untuk membuang lebih banyak uang pada utang Anda, yang mengakhiri utang lebih cepat sehingga Anda dapat berkontribusi lebih banyak untuk pensiun nanti. Jika Anda sebelumnya menyumbangkan $ 300 kepada IRA dengan utang $ 30.000, setelah Anda melunasi utang, Anda dapat menaikkan kontribusi IRA dan memaksimalkannya.

Ada banyak cara untuk mendistribusikan uang dalam anggaran bulanan, yang akan saya bicarakan nanti tetapi di sini ada beberapa catatan singkat. Beberapa jarang pada aturan 50, 30, 20. Ini berarti membagikan 50% dari anggaran Anda ke pembayaran tetap seperti kredit mobil dan rumah. The 30% pergi ke pembayaran variabel seperti listrik dan bahan makanan dan 20% terakhir akan pergi ke tabungan dan investasi. Strategi ini tidak memenuhi setiap sasaran rumah tangga, terutama ketika mencoba untuk membayar utang sehingga saya menyarankan agar angka-angka tidak ditangani sampai Anda kehabisan utang, tidak termasuk hipotek Anda. Ini memungkinkan Anda menetapkan ekspektasi yang realistis untuk garis waktu pengurangan utang Anda. Hanya setelah Anda membayar semua utang kecuali hipotek, sebaiknya Anda menggunakan beberapa aturan persentase.

Langkah 2a adalah membuat dana tabungan awal kecil yang hanya untuk keadaan darurat seperti mobil mogok atau Anda kehilangan hari kerja karena Anda sakit. Penasihat keuangan yang berbeda merekomendasikan jumlah standar yang berbeda tetapi saya yakin satu set jumlah tidak aman untuk setiap situasi karena beberapa memiliki lebih banyak orang di rumah mereka, yang sama dengan lebih banyak tanggung jawab. Angka yang saya sarankan adalah $ 1.000 untuk lajang, $ 1.500 untuk menikah dan tidak punya anak, kemudian $ 2.000 untuk menikah dengan anak-anak. Sekali lagi, dana ini hanya untuk acara yang tidak direncanakan dan apa pun di luar dana kecil ini harus berasal dari anggaran bulanan. Bagi banyak rumah tangga, ini saja mungkin memerlukan waktu beberapa bulan untuk membangun tetapi tetap dengan itu karena penting untuk membangun penyangga keuangan sebelum langkah 3.

Langkah 2b adalah menumbuhkan dan memperluas penghasilan Anda, jika memungkinkan. Layanan seperti Uber dan Lyft memungkinkan orang menghasilkan uang tambahan dengan sedikit usaha tambahan. Anda juga bisa mengantarkan pizza, anjing berjalan, memotong rumput atau mengasuh bayi di waktu luang Anda. Terlepas dari apa yang Anda putuskan untuk lakukan, matematika memberi tahu kita semakin banyak penghasilan yang Anda hasilkan, semakin Anda dapat menyerang utang Anda. Mengisi waktu luang Anda dengan pekerjaan tambahan membuatnya lebih mudah untuk memutuskan sambungan layanan televisi kabel dan kehilangan $ 150 tagihan sebulan.

Langkah 2c memberi tahu orang-orang bahwa jika ada tagihan yang dikirim ke agen penagihan, Anda bertanggung jawab untuk melunasi utang tersebut dan memasukkannya ke langkah 3 Anda, jika tidak mereka akan terus menghantui Anda dan skor kredit Anda. Saat menghubungi agen-agen ini, Anda harus tahu persis berapa utang sebelum ada biaya keterlambatan. Ini akan menjadi keuntungan Anda saat menegosiasikan pembayaran. Saya telah melihat uang kertas $ 400 asli senilai $ 900 setelah tambahan biaya ditambahkan. Agen penagihan membeli akun default tersebut dan mencoba mengumpulkan apa pun yang mereka bisa untuk mendapatkan keuntungan. Jika Anda memberi mereka $ 900, mereka akan gembira tetapi Anda akan menyia-nyiakan uang Anda. Mulailah percakapan dengan meminta mereka penawaran terbaik untuk menyelesaikan tagihan. Mereka mungkin akan jatuh ke apa yang awalnya Anda berutang tetapi itu bukan tawaran terbaik mereka. Mohon beri tahu mereka bahwa Anda tidak memiliki banyak dan tawarkan seperempat dari apa yang Anda miliki kepada mereka. Mereka mungkin atau mungkin tidak menerimanya tetapi hanya menyadari bahwa Anda pasti bisa menegosiasikan imbalannya. Juga, pastikan Anda meminta surat yang ditandatangani yang menyatakan jumlah yang dinegosiasikan akan menghapus utang sebelum Anda mengirim uang. Jika memungkinkan, kirim melalui money order sehingga mereka tidak memiliki akses ke rekening bank Anda.

Langkah 3 adalah apa yang banyak orang sebut sebagai bola salju utang atau kadang-kadang longsoran utang. Anda mengambil semua utang, menempatkannya dalam urutan jumlah total terendah hingga tertinggi, dan melunasinya dengan cara itu. Saat melakukan langkah ini, Anda hanya membayar minimum pada utang tinggi lainnya dan membuang semua uang tambahan di luar anggaran bulanan Anda dengan utang terkecil. Saya merekomendasikan metode ini, tetapi saya juga ingin menghemat uang sebanyak mungkin, jadi saya melempar sentuhan ke dalam strategi tipikal ini. Saya juga merekomendasikan pencampuran dalam apa yang disebut metode laddering. Untuk setiap pinjaman dengan bunga tinggi, seperti kartu kredit, pinjaman gaji atau apa pun di atas kisaran 10%, saya membayarnya dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Ini menghemat uang tambahan karena Anda menghindari membiarkan suku bunga tinggi untuk berlama-lama. Jika Anda membiarkan mereka tinggal sementara hanya membayar minimum itu bisa dikenakan biaya ratusan dolar dalam bunga. Ambil contoh ini; Anda memiliki pinjaman mahasiswa $ 25.000 dengan bunga 3%, pinjaman pribadi $ 8.000 sebesar 9%, pinjaman kartu kredit $ 9.300 pada 28% dan pinjaman mobil $ 6.000 sebesar 5%. Metode bola salju memberi tahu Anda untuk melakukan mobil, pinjaman pribadi, kartu kredit, dan kemudian pinjaman siswa. Ini akan berfungsi dengan baik; Anda akan terus membayar pembayaran kartu kredit bunga yang sangat tinggi, yang akan membebani Anda lebih banyak uang karena pembayaran minimum Anda mungkin tidak mencakup bunga yang diperoleh dari prinsipal. Saya akan merekomendasikan Anda menyerang minat tertinggi dalam situasi ini kemudian kembali ke metode bola salju. Ingat; hanya menyerang item dengan bunga tinggi, biasanya kartu kredit dan pinjaman gaji dalam mode ini, kemudian lanjutkan metode bola salju utang. Oleh karena itu, contoh ini akan membuat Anda membayar kartu kredit terlebih dahulu kemudian mobil, pinjaman pribadi, dan akhirnya pinjaman siswa.

Ingat, langkah ini hanya berfungsi jika Anda sepenuhnya dan sepenuhnya mengabdi pada output. Untuk beberapa mungkin hanya 6 bulan sementara yang lain mengambil 36 bulan untuk menghilangkan utang mereka. Anda tidak dapat terus menggunakan kartu kredit, makan di restoran, atau membeli barang yang tidak menggunakan anggaran bulanan Anda. Gunakan dana simpanan awal langkah 2 Anda dengan hemat. Ini hanya untuk keadaan darurat nyata, jika Anda memiliki pengetahuan bahwa Anda akan membutuhkan uang di masa depan, itu harus menjadi bagian dari anggaran bulanan Anda.

Langkah 4 adalah menyelesaikan pembangunan dana tabungan darurat Anda. Pada titik ini dalam perjalanan Anda, Anda telah membayar semuanya kecuali rumah sehingga Anda memiliki lebih banyak pendapatan yang tersedia untuk disisihkan untuk hari hujan. Beberapa penasihat keuangan memiliki jumlah tertentu yang terasa nyaman menasihati klien mereka, tetapi saya benar-benar mendasarkannya pada situasi total Anda. Satu orang memiliki lebih banyak risiko karena hanya ada satu pendapatan yang dapat diandalkan, jika pekerjaan itu hilang, maka semua penghasilan mereka juga hilang. Orang yang sudah menikah berbagi risiko meskipun, tidak semua pekerjaan stabil, dan beberapa orang memiliki pekerjaan berbasis komisi yang tidak memberikan penghasilan tetap. Lalu ada orang-orang dengan anak-anak. Dalam skenario ini, rumah tangga dengan anak-anak tetapi hanya satu pendapatan memiliki beberapa risiko serius untuk dievaluasi. Saya biasanya memberi tahu klien untuk melihat rentang waktu 6 hingga 12 bulan. Jika Anda yakin Anda memiliki faktor risiko rendah maka Anda dapat memiliki dana darurat sekitar 6 bulan dari pengeluaran rumah tangga Anda. Ini adalah jika Anda lajang, pekerjaan Anda stabil, mungkin hipotek Anda dibayar dan Anda memiliki reksadana yang tersedia jika Anda perlu uang tambahan cair. Tidak banyak orang yang cocok dengan billet ini jadi ingatlah jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda harus mempertimbangkan berapa lama waktu yang diperlukan untuk menemukan yang lain. Bagi banyak keluarga, ini mungkin jatuh antara antara $ 12.000 dan $ 24.000, tergantung pada situasi dan gaya hidup Anda. Ini bukan dana gelap besar. Simpan apa yang Anda butuhkan dan lanjutkan ke langkah berikutnya karena pada titik ini, jika Anda memiliki keadaan darurat, Anda akan memiliki dana ini dan Anda harus memiliki uang pensiun melalui reksa dana.

Langkah 5 adalah memfokuskan uang Anda pada investasi Anda. Investasi Anda, untuk langkah ini termasuk anak-anak Anda, rumah Anda dan diri Anda sendiri tetapi tidak harus dalam urutan itu. Anda dapat memprioritaskan investasi dalam urutan apa pun yang Anda pilih dan merekonstruksi anggaran Anda dengan persentase. Sebelum memulai, Anda harus mempertimbangkan beberapa faktor. Usia anak-anak Anda dapat secara drastis memengaruhi cara Anda berinvestasi untuk anggaran kuliah mereka. Jika Anda memiliki remaja dan tidak ada dana kuliah sama sekali, Anda harus mengembangkan strategi untuk tidak hanya mengejar tetapi Anda juga harus memasukkan sekolah dan pilihan pekerjaan karena investasi Anda tidak akan dapat memperoleh banyak daya tarik dalam waktu singkat. waktu. Jika Anda memiliki anak-anak yang belum memasuki taman kanak-kanak, Anda mungkin ingin berinvestasi dalam 529 Paket atau Tabungan Pendidikan Tabungan. Seperti biasa, teliti opsi Anda dan putuskan mana yang paling sesuai untuk situasi Anda dan sadari bahwa pemerintah federal dapat mengubah aturan kontribusi dan pembatasan penghasilan untuk investasi ini setiap tahun. Biasanya, jika Anda memiliki uang, Anda mungkin menginginkan Rencana 529 karena Anda dapat menyumbangkan sejumlah besar uang tunai, tergantung pada rencana dan membiarkannya tumbuh. Tabungan Pendidikan Coverdell Education saat ini hanya memungkinkan $ 2.000 per tahun dalam kontribusi tetapi jika Anda berinvestasi sebanyak itu hanya selama 10 tahun, Anda masih akan memiliki dana besar dan kuat berdasarkan potensi pertumbuhan ketika dimuat dalam reksa dana yang layak. Anda juga harus mempertimbangkan usia yang ingin Anda pensiun. Sekali lagi, ini relatif terhadap waktu dan situasi Anda. Anda mungkin memutuskan bahwa Anda ingin memiliki pekerjaan yang baik di usia 70-an Anda di mana orang lain mungkin ingin pensiun pada usia 50 tahun. Jika Anda mulai menabung untuk pensiun pada usia 20, persentase Anda dari anggaran Anda dialokasikan untuk pensiun bisa lebih rendah dan lebih banyak uang bisa pergi menuju dana kuliah anak Anda. Rumah Anda adalah investasi nyata terbesar yang mungkin Anda miliki. Ketika melempar uang tambahan pada pinjaman ini, penting untuk memfokuskan dana ini pada prinsipnya. Ini cara membayarnya lebih cepat. Pertimbangkan langkah ini selesai ketika Anda telah sepenuhnya mendanai anggaran kuliah dan melunasi hipotek.

Seperti yang dinyatakan sebelumnya, penasihat keuangan dapat menyarankan persentase yang berbeda berdasarkan keadaan khusus Anda, tetapi Anda harus mengerti bahwa itu adalah uang Anda sehingga Anda dapat melakukan apa pun yang Anda inginkan. Saya punya beberapa skenario yang mungkin bisa membantu Anda memutuskan. Jika Anda belum menabung untuk kuliah atau pensiun, Anda mungkin ingin menyusun anggaran Anda sebagai 45% untuk hipotek, 20% untuk pensiun, 15% untuk kuliah dan 20% untuk biaya Anda yang tersisa. Dalam skenario ini, rumah tangga membawa pulang $ 77.000 setahun setelah pajak memberikan $ 34.650 setahun untuk hipotek, $ 15.400 untuk pensiun, $ 11.550 untuk kuliah dan $ 15.400 untuk biaya harian termasuk escrow tetapi bukan hipotek. Jika ini terlalu ketat, Anda dapat mengurangi jumlah yang dibayarkan pada hipotek tetapi skenario ini membayar hipotek $ 300.000 dalam waktu sekitar 8 tahun. Anda dapat menyesuaikan persentase dengan mempertimbangkan hipotek karena terhubung dengan pengeluaran harian dan pensiun karena terhubung dengan dana kuliah. Untuk membuat modifikasi, cukup tarik dari dana yang terhubung agar mereka tetap seimbang. Jika Anda memiliki uang kuliah yang sudah disimpan dan tidak ada pensiun, mungkin Anda mengirim 45% ke hipotek, 25% untuk pensiun, 10% ke perguruan tinggi dan 20% untuk pengeluaran sehari-hari.

Langkah 6 adalah terus mendanai rekening pensiun Anda dan menikmati hidup. Sampai langkah ini sulit, tetapi karena Anda telah melakukan segalanya dengan benar, Anda berhak menikmati gaya hidup yang Anda buat. Pada titik ini, anggaran Anda mungkin bahkan 50% diinvestasikan dalam rekening pensiun. Anda mungkin berusia di atas 50 tahun, yang memungkinkan Anda untuk berkontribusi lebih banyak lagi ke 401K dan Rekening Pensiun Perorangan (IRA) Anda dengan menggunakan ketentuan catch-up. Sekali lagi, lakukan penelitian Anda karena pemerintah federal menyesuaikan batas pendapatan dan kontribusi untuk rencana pensiun ini.

Bagian dari menikmati hidup mungkin termasuk bepergian, memberi atau beberapa hobi baru; tidak apa-apa. Anda sekarang memiliki uang untuk melakukan apa saja yang sesuai dengan anggaran Anda. Anda tidak harus membatasi seperti Anda berada di langkah awal tetapi jangan biarkan itu menjadi alasan untuk keluar dari kendali. Terus kelola uang Anda dengan pasangan Anda dan bagikan pengalaman Anda. Sampaikan kisah Anda sebagai motivasi kepada orang lain dan ajarkan mereka cara mengelola uang mereka dan untuk menghilangkan utang.

Beberapa orang memerlukan start awal ketika mereka memulai perjalanan eliminasi utang. Saya telah mengumpulkan beberapa tip yang akan membantu Anda mempercepat garis finish sedikit lebih cepat. Ingat saja, Anda harus berkomitmen jika ingin sukses. Untuk alasan ini, saya menantang Anda untuk mengadopsi beberapa jika tidak semua ide tambahan ini karena pada akhirnya, mereka akan mendapatkan utang Anda dihilangkan lebih cepat.

Apakah tagihan kabel Anda lebih dari $ 100 per bulan? Saya yakin Anda bisa menyerahkan televisi kabel setidaknya selama satu tahun dan tidak melewatkan apa pun. Jika $ 1.200 setahun tidak cukup motivasi maka saya juga akan memberitahu Anda bahwa setelah satu bulan tanpa kabel Anda akan melihat Anda dan anak-anak Anda memiliki lebih banyak waktu luang daripada yang Anda sadari. Gunakan waktu luang untuk mendapatkan uang tambahan dengan melakukan sesuatu yang lain. Jika Anda benar-benar membutuhkan hiburan, pertimbangkan alternatif seperti Hulu, Netflix, atau Amazon Prime. Ini sangat murah jika dibandingkan dengan kabel dan Anda masih mendapatkan banyak opsi tampilan yang baik. Juga, jangan lupa untuk membeli antena digital untuk televisi Anda. Jika Anda tinggal di daerah padat penduduk, Anda mungkin bisa mendapatkan sedikit saluran lokal gratis.

Apakah Anda memiliki unit penyimpanan mandiri yang membebani Anda setiap bulan untuk hal-hal yang benar-benar Anda lupakan yang masih Anda miliki? Apakah garasi Anda di rumah Anda memiliki segalanya kecuali mobil Anda? Jika Anda menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini maka Anda mungkin perlu memiliki garage sale. Orang akan membayar Anda untuk mengangkut barang-barang yang tidak Anda butuhkan. Bagaimana Anda bisa salah di sana? Jika Anda membayar $ 50 per bulan untuk unit penyimpanan Anda, Anda akan menghemat $ 600 selama tahun berikutnya.

Jika Anda belum berbelanja untuk rumah baru, penyewa atau asuransi mobil dalam 3-5 tahun terakhir, Anda mungkin kehilangan beberapa tabungan. Setiap tahun ketika kebijakan Anda datang kembali untuk pembaruan, dapatkan beberapa penawaran dari penyedia lain hanya untuk melihat apakah harga yang Anda bayar masih merupakan opsi terbaik. Anda mungkin terkejut karena operator Anda tidak selalu hanya akan menurunkan harga Anda, bahkan jika mereka telah menurunkan tarif mereka. Anda harus proaktif, mengajukan pertanyaan dan berkeliling.

Jika Anda memiliki kontrak ponsel dengan salah satu operator utama seperti AT & T, Verizon, dan Sprint, Anda mungkin ingin berbelanja di sekitar operator alternatif lain seperti Cricket, Straight Talk, atau bahkan telepon pra-bayar. Saya tahu ini mungkin tampak berlebihan tetapi jika Anda memiliki kontrak yang menghabiskan lebih dari $ 100 per bulan untuk satu ponsel, sadarilah ada rencana lebih murah yang dapat membuat tagihan Anda turun menjadi sekitar $ 50 atau kurang sebulan. Tentu saja, ini tidak berarti membayar $ 300 dalam biaya untuk keluar dari kontrak dan hanya menghemat $ 10 per bulan. Anda harus memastikan jika Anda melanggar kontrak Anda, biaya itu sepadan dengan laba atas investasi.

Biaya lain yang mungkin bisa dijatuhkan adalah keanggotaan gym Anda. Jika Anda punya waktu untuk pergi ke gym dan berolahraga, maka Anda mungkin punya waktu untuk mengerjakan pekerjaan kedua dan meningkatkan upah Anda. Kesehatan Anda sangat penting tetapi itu adalah tujuan jangka panjang seperti pensiun Anda, yang dapat Anda hentikan sementara saat Anda berusaha keluar dari utang. Cobalah jogging di luar di taman atau pergi ke YouTube dan kerjakan video latihan di rumah, keduanya gratis. Jika Anda membayar $ 30 sebulan, Anda baru saja menghemat $ 360 selama satu tahun.

Apakah Anda kenal seseorang yang berhenti di kedai kopi setiap pagi dan menjatuhkan $ 10 untuk kopi dan $ 5 lagi untuk kue? Itu sama dengan $ 75 seminggu atau $ 300 per bulan untuk piknik pagi. Jika itu penting untuk memiliki kafein dan gula setiap pagi, dan bagi banyak orang, maka bolehkah saya menyarankan agar Anda menyeduhnya di rumah dan menghemat $ 3.600 setahun. Pelaku lain yang termasuk dalam kategori yang sama adalah rutinitas makan siang Anda. Jika Anda menjatuhkan $ 10 setiap hari saat makan siang daripada membawa sisa makanan Anda, maka Anda dapat menambahkan $ 50 per minggu dan $ 200 per bulan. Tolong jangan membuang $ 2.400 setahun lagi.

Turun di dalam kendaraan mungkin merupakan ide penghemat uang lain yang berpotensi menyelamatkan Anda ribuan kali, tetapi banyak kali matematika tidak bertambah. Jika Anda menghasilkan $ 40.000 per tahun dan memiliki $ 75.000 dalam utang, pembayaran mobil $ 300 – $ 500 membunuh kemampuan Anda untuk membayar utang Anda. Bahkan lebih menjengkelkan adalah kenyataan bahwa kendaraan Anda terdepresiasi jadi sekarang Anda berhutang $ 18.000 pada mobil yang hanya bernilai $ 10.000. Anda sekarang harus memutuskan apakah bergerak turun masuk akal dalam situasi Anda. Jika Anda menabung $ 3.000 untuk membeli mobil bekas dan menjual mobil Anda saat ini melalui penjualan pribadi seharga $ 10.000, Anda secara teknis telah memperdagangkan $ 18.000 utang untuk utang $ 8.000 dengan biaya $ 3.000. Pada akhirnya, Anda benar-benar hanya menghemat $ 5.000, jadi Anda harus memutuskan apakah itu sepadan dengan masalah.

Rekomendasi terakhir mungkin memerlukan bantuan dari luar atau setidaknya mitra untuk membantu berbagi pengalaman. Namun saya tidak merokok; Saya tahu ini kebiasaan yang mahal. Jika Anda bisa menendangnya, Anda dapat dengan mudah menghemat $ 30 seminggu atau $ 1.440 setahun.

Memulai perjalanan Anda menuju kebebasan finansial dapat mengungguli yang terbaik dari kita. Anda harus menatap langsung pada utang bahkan dua sampai tiga kali pendapatan rumah tangga tahunan Anda. Jangan biarkan itu mengalahkan Anda, serang utang seolah-olah masa depan keuangan Anda bergantung padanya karena, sebenarnya memang demikian. Matematika akan memberi tahu kami jika Anda memiliki lebih banyak uang yang keluar daripada yang Anda masuki, Anda akan memiliki defisit yang dapat menyebabkan penggunaan kartu kredit untuk mengisi kekosongan. Jual barang-barang Anda, kerjakan pekerjaan tambahan, lakukan apa saja untuk melepaskan diri dari utang. Terkadang itu akan hilang dan pada titik itu, Anda telah menang. Anda telah berhenti membayar untuk masa lalu Anda dan dapat mulai menabung untuk masa depan Anda.

Sistem Penghapusan Utang Terbaik – Hibah Pemerintah Untuk Penanggulangan Utang

Apakah Anda mencari sistem penghapusan utang terbaik? Presiden Obama telah membuka hibah pemerintah untuk bantuan utang kepada warga AS untuk membantu mereka pulih dari beban keuangan besar. Ketika Anda berada di atas kepala Anda dalam kartu kredit dan jenis utang pribadi lainnya, ini adalah salah satu tempat terbaik untuk dituju.

Mengapa Menggunakan Bantuan Pemerintah?

Dalam perekonomian kami yang lamban banyak orang terpaksa menggunakan kartu kredit untuk membayar listrik, bensin, bahkan makanan mereka. Majikan mereka mungkin memotong jam kerja mereka atau secara permanen membaringkan mereka. Sekarang, mereka hidup dengan lima puluh persen lebih sedikit dengan tunjangan pengangguran. Peringkat kredit mereka menjadi lebih rendah dan lebih rendah karena tidak ada uang tersisa untuk melunasi utang apa pun.

Apa yang bisa mereka lakukan? Setiap orang yang berusia lebih dari delapan belas tahun, yang merupakan warga negara AS dan dalam bencana keuangan pribadi dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan hibah pemerintah untuk penghapusan utang. Begitu Anda menunjukkan dengan tepat betapa putus asanya secara finansial Anda, Anda memiliki peluang bagus untuk menerima sistem penghapusan utang terbaik.

Keuntungan Untuk Bantuan Pemerintah

Aspek terbaik dari bantuan ini adalah tidak ada pemeriksaan kredit dan Anda tidak perlu membayar kembali. Dengan pinjaman bank tipikal, Anda harus menyediakan semacam jaminan untuk mendukung pinjaman Anda dan memiliki skor kredit yang cukup baik. Bergantung pada peringkat kredit dan tingkat penghasilan Anda, bank akan memutuskan seberapa tinggi suku bunga untuk membebankan Anda atas uang yang Anda pinjam.

Namun, bantuan pemerintah ini tidak akan memeriksa kredit Anda atau membuat Anda membayar bunga apa pun. Mereka tidak ingin terlibat dalam catatan keuangan resmi Anda karena Anda tidak akan melakukan pembayaran. Apa yang penting bagi mereka adalah kenyataan apakah Anda benar-benar membutuhkan bantuan atau tidak. Sebagai pegawai layanan publik, tugas mereka adalah memastikan dana masuk ke dalam masalah keuangan terbesar.

Apa yang Harus Dilakukan Pertama Setelah Anda Menerima Hibah

Setelah Anda mendapatkan bantuan pemerintah, Anda akan ingin menggunakan sistem pelepasan utang ini dengan cara terbaik dan paling efektif untuk menghilangkan utang Anda. Tanyakan pada diri Anda berapa biaya hutang yang paling banyak. Kartu kredit, khususnya, membebankan banyak biaya untuk bunga dan saldo. Temukan kartu dengan bunga tertinggi dan pembayaran saldo satu yang lebih dulu untuk menghapus sebagian besar utang Anda.

Bantuan Utang Gratis Memberikan Uang Bagi Orang Cacat untuk Membayar Hutang

Hidup dengan orang cacat atau penyandang cacat mengorbankan hidup dan keuangan orang tersebut. Dengan eskalasi biaya yang tajam, hidup menjadi perjalanan yang sulit. Karena alasan inilah jumlah hutang meningkat dari hari ke hari karena mengambil banyak pengeluaran bagi anggota keluarga untuk mengurus orang yang tidak beruntung.

Pemerintah AS memahami masalah kelompok berpenghasilan rendah ini dan karenanya telah memperkenalkan hibah bantuan utang federal untuk penyandang cacat. Hibah ini didistribusikan ke seluruh negara melalui berbagai organisasi nonprofit, otoritas lokal dan negara bagian, lembaga gereja dan masyarakat.

Ada berbagai manfaat yang telah diperkenalkan oleh pemerintah bagi warga cacat. Kriteria kelayakan bervariasi dari berbagai faktor seperti tanggal kecacatan, usia orang dan tingkat pendapatan.

Penyelesaian utang adalah metode baru untuk penghapusan utang bagi penyandang cacat. Di bawah program ini, seorang klien dapat menemukan di tengah jalan untuk mencapai kesepakatan dengan kreditur dengan mengurangi jumlah utang mereka dan memperpanjang waktu untuk melunasi. Beberapa manfaat yang dapat diperoleh orang cacat terkait dengan penghapusan utang adalah:

Perlindungan yang sah

Dalam keadaan normal jika seseorang gagal dalam membayar utang, kreditur dapat menuntut orang tersebut dan menyelesaikannya melalui pengadilan. Tetapi dalam kasus cacat, kreditur tidak dapat melakukannya. Kreditur masih bisa menyelesaikannya tetapi tidak dapat menghiasnya dari jaminan sosial, tunjangan cacat atau pensiun.

Hibah pemerintah

Ada banyak hibah pemerintah yang berkaitan dengan penghapusan utang bagi penyandang cacat. Di bawah Amerika dengan Disability Act (ADA), kandidat dengan cacat mental dan fisik juga disertakan. Dengan Komisi Kesempatan Kerja Sama ada daftar kondisi yang diterapkan untuk berbagai jenis kecacatan yaitu. tuli, kebutaan, keterbelakangan mental, autisme, kanker, epilepsi, cerebral palsy, HIV dan juga skizofrenia.

Bahkan ada pembayaran utilitas bagi penyandang cacat untuk membayar tagihan rutin dan kebutuhan hidup mereka. Dengan cara ini orang yang tidak beruntung dapat memenuhi pembayaran harian mereka dan menjalani kehidupan normal.

Ada pembayaran telekomunikasi bagi penyandang cacat yang membantu mereka mempertahankan komunikasi yang konsisten dengan dunia luar. Di bawah Communications Act of 1934, semua perusahaan telekomunikasi memastikan layanan setara untuk konsumen penyandang cacat.

Bersamaan dengan beberapa ketentuan teknis sedang diberikan dan juga perlindungan diberikan kepada mereka yang menggunakan hak ADA dari segala bentuk paksaan dan pembalasan.

Utang bantuan untuk penyandang cacat juga merupakan salah satu manfaat yang diberikan kepada massa yang cacat dan kurang mampu. Ada banyak otoritas lokal dan negara yang mencairkan pembayaran kepada keluarga orang-orang malang ini untuk memenuhi utang dan pinjaman kartu kredit yang menyelamatkan mereka dari segala jenis masalah hukum.

Fitur Karakteristik Pinjaman Konsolidasi Utang

Biasanya terjadi bahwa orang mengambil lebih banyak pinjaman daripada yang bisa mereka tangani. Ini secara alami menyebabkan kegagalan pembayaran. Ketika default tersebut membuat hidup Anda kesulitan, pinjaman konsolidasi utang ada untuk mendukung Anda. Utang konsolidasi pinjaman adalah pinjaman yang diambil untuk melunasi semua hutang Anda. Melalui proses ini, pinjaman tunggal diambil dalam jumlah besar untuk melunasi beberapa pinjaman yang lebih kecil. Singkatnya, semua utang Anda akan disatukan menjadi pinjaman tunggal, dan Anda harus membayar hanya kepada satu kreditur. Pinjaman ini dapat menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada yang sebelumnya Anda bayarkan, atau jangka waktu pembayaran yang lebih lama. Ini akan memungkinkan Anda untuk mengelola arus keluar bulanan Anda secara efektif.

Baik opsi pinjaman konsolidasi utang aman dan tidak aman ada di sana. Anda dapat memilih salah satu cara untuk menggabungkan utang Anda. Pinjaman konsolidasi utang tanpa jaminan tidak menuntut pertanggungan agunan. Juga, pinjaman konsolidasi utang tanpa jaminan dapat dicairkan di waktu yang lebih cepat. Tetapi tingkat suku bunga akan sangat tinggi. Tingkat bunga akan sangat rendah dalam hal pinjaman yang dijamin karena sesuatu yang berharga sedang dijaminkan.

Pinjaman konsolidasi utang kredit macet ada untuk kreditur miskin. Jadi bahkan jika Anda memiliki sejarah kredit yang buruk, tidak akan sulit bagi Anda untuk mencari pinjaman konsolidasi utang. Suku bunga akan sangat tinggi dalam kasus-kasus ini, meskipun pembayaran bulanan biasanya akan rendah. Juga mereka mungkin harus menghadapi biaya tambahan di muka yang mungkin mencapai sekitar 10% dari jumlah pinjaman sebenarnya. Program konsolidasi terutama adalah program bantuan utang. Paling sering mereka mengkonsolidasikan utang tanpa jaminan yang timbul dari berbagai sumber seperti kartu kredit, pinjaman mahasiswa, pinjaman pribadi dan sejenisnya menjadi pinjaman terjamin. Biasanya sebagian besar pinjaman konsolidasi debit benar-benar pinjaman ekuitas rumah dan sejenisnya.

Karena Anda akan menemukan banyak perusahaan konsolidasi utang, memilih perusahaan yang tepat sangat penting. Sangat waspada untuk melewati taktik yang tidak jujur ​​dan berbahaya yang mungkin akan Anda hadapi dalam kesepakatan seperti itu. Perusahaan-perusahaan ini menyediakan konsolidasi utang, konsolidasi kartu kredit dan hipotek, pembiayaan kembali, penghapusan utang dan lebih banyak lagi dari genre yang sama. Ini dicapai melalui perjanjian utang dan tunggakan layanan konsolidasi. Satu dapat menemukan layanan konsolidasi utang online juga. Bagi mereka yang memiliki latar belakang laporan kredit yang baik, suku bunga pinjaman pribadi bervariasi antara 14 hingga 15%. Dan jelas suku bunga untuk pemegang kredit macet akan sedikit lebih tinggi. Dan memperbaiki sejarah kredit Anda benar-benar penting.

Setelah Anda memutuskan untuk pergi untuk satu, Anda seharusnya memberikan perusahaan konsolidasi utang Anda informasi hutang dan keuangan yang diperlukan. Perusahaan kemudian memanggil kreditor Anda dan bernegosiasi atas nama Anda. Tingkat yang lebih rendah ini ditetapkan oleh kreditor. Biasanya, perusahaan dapat menegosiasikan pembayaran bulanan yang lebih rendah, menurunkan suku bunga, dan mengurangi atau menghilangkan biaya keterlambatan. Ini memungkinkan Anda untuk membayar satu, menurunkan tagihan dan melunasi utang Anda dalam waktu yang lebih singkat. Ketika kembali untuk layanan ini, Anda harus setuju untuk membayar, tepat waktu, pembayaran yang sudah disepakati lebih rendah sementara memenuhi biaya hidup lainnya. Kondisi penting lainnya adalah Anda harus berhenti meningkatkan utang Anda atau menggunakan kartu kredit. Ketika hal yang Anda kerjakan dengan konsolidasi utang diketahui kreditor Anda, Anda tidak akan lagi menerima pelecehan dari mereka. Firma konsolidasi utang Anda akan menyelesaikan segalanya dengan kreditor Anda.

Peminjam Utama Meningkatkan Tunggakan Utang Inggris, Tapi Bukan Risiko?

Tidak ada pengulangan tahun 2008

Penelitian menunjukkan bahwa tidak seperti 2008, pertumbuhan kredit "tidak didorong oleh peminjam subprime". Ini berarti pinjaman dipimpin oleh lebih banyak debitur yang dapat dipercaya. Peminjam utama melakukan pembayaran rutin, tepat waktu, secara penuh. Dengan reputasi yang baik memimpin, itu membantu mengesampingkan kekhawatiran kita akan melihat pengulangan krisis kredit.

Pada tahun 2008, bank terlalu banyak memberikan pinjaman. Ketika sebuah bank menyetujui pinjaman, itu adalah "menghasilkan uang baru". Uang baru, sementara tidak bisa dihabiskan, digunakan untuk berspekulasi di pasar. Ini termasuk KPR (mempengaruhi harga rumah) kartu kredit dan pinjaman pribadi. Akhirnya jumlah yang dipinjam, dipasangkan dengan suku bunga, membuat jumlah itu tidak dapat ditagih. Utang, utang yang belum dibayar kemudian menyebabkan risiko kebangkrutan.

Akhirnya, pinjaman menyebabkan runtuhnya sejumlah bank. Jadi apa yang berbeda kali ini? Stats menyarankan itu murni bahwa mereka yang meminjam sekarang berada dalam kondisi keuangan yang lebih baik daripada tahun 2008. Apakah itu saja artinya bank dan konsumen bisa tenang? Sayangnya, tidak ada jawabannya.

Optimisme yang hati-hati

Sementara peminjam utama memimpin kredit masih mengkhawatirkan jika gelembung tersebut meningkat terlalu banyak, itu bukan risiko jangka panjang (jika bank telah belajar dari masa lalu). Mengontrol kredit dan pembayaran memungkinkan pertumbuhan yang stabil. Mengelola pertumbuhan dan spekulasi itulah yang membuat pasar dan arus kas stabil.

Peminjam utama dapat menjadi subprime meskipun jika kredit ditawarkan terlalu bebas. Seperti pada tahun 2008, tingkat bunga naik, tingkat hipotek meningkat dan risiko gagal bayar dan kebangkrutan dapat mengacaukan seluruh sistem. Dengan demikian menyimpan utang dalam kategori "utang bagus" adalah suatu keharusan.

Pertumbuhan tidak buruk bagi perekonomian selama itu diatur. Dengan pinjaman konsumen mencapai tertinggi 11 tahun pada awal tahun lalu, beberapa ekonom meminta untuk berhati-hati. Perhatian selalu dianjurkan saat menangani uang. Dengan pertumbuhan menjadi positif jika dikelola dengan benar, kehati-hatian itu dapat menjadi optimisme yang hati-hati jika situasi kredit tetap dapat dikelola dan kuat.

Kurva belajar

Banyak yang telah dipelajari dari krisis kredit. Penghematan dan kejatuhan telah menguji banyak kemampuan keluarga untuk mengencangkan ikat pinggang mereka. Ini juga telah memastikan peraturan ketat tentang pinjaman dan bagaimana bank beroperasi.

Ke depan, kata hari itu adalah keseimbangan. Keseimbangan antara uang yang dipinjamkan, suku bunga disimpan, dan pembayaran kembali. Jika bank dan konsumen dapat terus membangun secara perlahan, dan secara positif, mungkin semakin banyak peminjam dapat dianggap "prima".

 Cara Menghentikan Hutang Akumulasi

Apakah Anda bagian dari jutaan orang yang terus bertambah di seluruh dunia yang mencari cara untuk keluar dari utang atau untuk menghindari mengumpulkan lebih banyak utang? Berikut ini adalah langkah-langkah ampuh yang dapat Anda gunakan untuk mengucapkan selamat tinggal terakhir untuk melumpuhkan utang pribadi.

1. Dapatkan realistis tentang penghasilan Anda dan hiduplah sesuai dengan itu.

Salah satu alasan utama kebanyakan orang menumpuk utang adalah bahwa mereka hidup jauh di luar kemampuan mereka. Jadi, jika Anda serius tentang menghindari utang dalam hidup Anda, satu hal besar yang perlu Anda lakukan sekarang adalah untuk duduk dan menilai tingkat penghasilan Anda yang sebenarnya.

Tahu persis berapa banyak uang yang masuk ke rumah Anda atau usaha kecil dalam seminggu, sebulan atau setahun. Ini termasuk gaji atau laba, laba atas investasi, bunga tabungan, dan semua sumber penghasilan lain yang tersedia bagi Anda.

Langkah selanjutnya adalah mencari tahu apakah Anda telah menghabiskan lebih dari yang Anda hasilkan. Jawaban Anda tentu akan menjadi ya. Lalu apa hal-hal yang membuat Anda membelanjakan lebih dari penghasilan aktual Anda biasanya akan memungkinkan Anda?

Anda kemudian harus mengambil keputusan tegas bahwa, apa pun yang terjadi, Anda akan belajar untuk hanya membelanjakan apa yang benar-benar Anda mampu. Ini adalah salah satu cara jitu untuk menghindari situasi di mana Anda mengambil uang yang bukan milik Anda dan menghabiskannya bagaimanapun juga. Peminjaman itu yang kami bicarakan di sini. Dan, tidak perlu dikatakan lagi, hari ketika Anda menghindari peminjaman berlebihan dengan berbelanja secara realistis adalah hari dimana utang Anda akan mulai berkurang.

2. Hentikan semua kebiasaan yang tidak membantu dan mahal.

Saya mengacu pada kebiasaan terkenal yang menghabiskan banyak uang tetapi tidak membawa apa pun kecuali masalah kesehatan dan kekhawatiran keuangan. Jika Anda dapat menghentikan atau mengurangi kebiasaan merokok dan pesta minuman keras yang berlebihan, misalnya, Anda akan terkejut dengan dampak positif perubahan ini akan cepat terjadi pada keuangan pribadi Anda.

Hal yang sama berlaku untuk makan terlalu sering (daripada menyiapkan makanan sehat, hemat biaya di rumah) dan mengkonsumsi makanan yang tidak sehat.

Inilah yang akan terjadi jika Anda menyingkirkan kebiasaan-kebiasaan yang tidak membantu dan mahal. Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk mengurangi tagihan medis Anda dan juga menghemat uang untuk area yang lebih penting dalam hidup Anda sehingga Anda tidak perlu meminjam uang dengan sia-sia.

3. Berkomitmen untuk pembayaran instan dengan uang tunai.

Kartu kredit itu hebat, bukan? Tapi lihat bagaimana ketergantungan yang berlebihan pada mereka dapat merusak reputasi keuangan Anda jika Anda tidak berhati-hati?

Bagi kita di negara berkembang yang masih menunggu untuk "menikmati" manfaat dari ekonomi tanpa uang tunai, masih ada bahaya mengambil keuntungan dari banyak fasilitas kredit yang tergantung di depan hidung kita setiap saat sepanjang hari saja untuk akhirnya menumpuk jenis utang, kita tidak memiliki petunjuk bagaimana cara menghapusnya dari kehidupan kita.

Hal terbaik yang saya pribadi lakukan adalah menghindari pembelian kredit seperti wabah. Karena saya menyadari bahwa lebih baik bagi saya untuk hidup dengan lebih sedikit tanpa mengkhawatirkan utang daripada hidup dengan hal-hal yang belum saya bayar. Itu adalah pendekatan yang Anda butuhkan untuk mulai menggunakan segera.

4. Lompat dari perlombaan tikus dan mulailah menyederhanakan hidup Anda.

Kalau dipikir-pikir itu. Secara realistis, apa saja yang dibutuhkan manusia untuk hidup nyaman di dunia ini? Makanan yang cukup, atap di atas kepala kita, koleksi barang-barang pakaian yang bisa diatur dan apa lagi? Katakan padaku.

Jadi Anda lihat, banyak hal materi tambahan yang Anda perjuangkan untuk menambah hidup Anda hanya membebani hidup Anda yang singkat dan menciptakan ruang untuk mengumpulkan utang yang melumpuhkan untuk diri Anda sendiri.

Saya dapat memberi tahu Anda dari pengalaman pribadi saya bahwa satu cara mudah untuk menghindari utang adalah berhenti membeli dan mendapatkan semua hal yang tidak Anda perlukan agar dapat hidup bahagia. Biarkan orang lain terus berada dalam persaingan gila untuk membeli lebih banyak barang hanya untuk mengesankan orang lain, tolong orang lain atau meningkatkan ego mereka. Ini tidak ada gunanya jika Anda bertanya kepada saya.

Sebenarnya, tidak ada yang bisa membantu Anda keluar dari utang kecuali diri Anda sendiri. Berapa pun tingkat hutang pribadi Anda saat ini, saya mendorong Anda untuk terus memiliki harapan. Anda bisa keluar dari utang dan berhenti mengumpulkan lebih banyak. Temukan cara untuk membayar kembali apa yang sudah Anda utang. Dan, sementara itu, cobalah saran saya di atas dan Anda akan terkejut melihat hasil positif yang akan dibawa ke urusan keuangan Anda.

Debt Cleanse oleh Jorge P. Newbery Book Review

Bagian cara manual, bagian buku bantuan mandiri, dan pendamping bagian ke situs web yang lebih besar DebtCleanse.com, Jorge P. Newbery Debt Cleanse: Cara Mengatasi Utang Tidak Terjangkau Anda untuk Penny pada Dolar (Dan Tidak Membayar Sebagian di Semua) adalah panduan yang definitif dan lengkap dengan tujuan untuk selamanya menyingkirkan pembaca dari utang yang melumpuhkan yang sayangnya melanda jutaan orang Amerika.

Newbery dimulai dengan satu set jika statistik mengejutkan. Secara harfiah jutaan orang Amerika dibebani dengan berbagai bentuk utang. Sebagian dari utang ini sangat besar sehingga sering dirasakan para korban bahwa mereka (atau bahkan keturunan mereka) tidak akan pernah terbebas darinya. Newbery sendiri pernah menderita ketakutan debitur semacam itu. Seperti yang ia katakan dengan jujur, pada satu titik dalam kariernya sebagai seorang pengusaha, ia berhutang budi sebesar lebih dari dua puluh enam juta dolar. Tapi hari ini dia relatif bebas hutang. Terdengar tidak mungkin? Panduan Newberry menyinari langkah demi langkah bagaimana ia bisa keluar dari sosok yang melumpuhkan itu dengan hanya membayar sebagian kecil dari itu. Dia lebih lanjut menyediakan ratusan tips, alat, dan taktik yang tepat untuk membantu siapa saja yang menemukan dirinya dalam utang untuk akhirnya pergi bebas utang setelah hanya membayar sebagian kecil dari keseluruhan biaya.

Setelah bab pendahuluan di mana Newbery menyediakan pembaca dengan latar belakang dan pengantar singkat untuk visi di balik Pembersihan Utang dan situs web yang menyertainya, bagian berikut melanjutkan untuk memberikan daftar kata kosakata yang banyak pembaca yang ingin menyingkirkannya atau utangnya akan menghafal.

Bab ketiga menjelaskan langkah-langkah yang diperlukan untuk memulai pembersihan utang. Beberapa langkah ini, terutama pada bacaan pertama, mungkin tampak radikal, bahkan terlarang, tetapi akhirnya bisa sangat bermanfaat bagi seseorang yang ingin akhirnya muncul dari utang mereka. Di sini Newbery menjelaskan delapan prinsip penting untuk pembersihan utang yang muncul terus-menerus dalam buku, termasuk penghentian pembayaran utang, pengabaian terhadap kreditor (bahkan setelah ancaman penangkapan), perlunya debat, dan menyambut, dan menghasut, gugatan hukum. Gagasan lain yang kontroversial, namun dapat dipahami dan mungkin perlu, yang diusulkan Newbery di sini termasuk tidak peduli tentang skor kredit seseorang, perlunya memiliki pengacara yang Anda percaya pada punggawa, dan kelayakan untuk tidak pernah mengajukan kebangkrutan.

Dua belas bab berikutnya dengan tekun dan tanpa pamrih membimbing pembaca melalui langkah-langkah yang diperlukan untuk melenyapkan banyak hutang paling umum yang melanda Amerika saat ini, termasuk pembayaran hipotek, pinjaman mobil, pinjaman mahasiswa, tagihan medis, dan pinjaman kartu kredit. Setiap bab tidak hanya secara menyeluruh menjelaskan proses dan langkah-langkah yang perlu dilakukan untuk membersihkan pembaca dari bentuk pinjaman itu, tetapi juga membantu pembaca untuk memahami seluk-beluk dan istilah yang terkait dengan jenis pinjaman tersebut. Seratus halaman tambahan pada akhir buku, yang berjudul "Alat Tindakan," menyediakan pembaca dengan ratusan formulir yang diperlukan, pertanyaan, dan daftar periksa yang diperlukan untuk membersihkan utang.

Sementara Debt Cleanse akan menjadi pendekatan yang terlalu radikal untuk stabilitas keuangan bagi pembaca yang lebih konservatif, bagi mereka yang ingin mengikuti jejak Newbery, itu berfungsi sebagai panduan yang sangat diperlukan dan rekan cetak untuk DebtCleanse.com. Jika Newbery berhasil, itu bahkan dapat membantu memunculkan revolusi utang yang diinginkannya.

Berapa Banyak Utang yang Harus Saya Miliki untuk Mengajukan Kebangkrutan?

Banyak orang yang dapat mengambil manfaat dari pengajuan kebangkrutan menunda melakukannya karena mereka tidak yakin apakah itu pilihan yang bijaksana atau mereka memenuhi syarat. Mereka mungkin bertanya-tanya apakah mereka memiliki terlalu banyak atau tidak cukup utang untuk membuat pengarsipan bermanfaat. Jumlah utang yang relatif kecil dapat menyebabkan kebangkrutan jika Anda tidak memiliki penghasilan untuk menutupi pembayaran minimum, dan memiliki penghasilan yang sehat tidak berarti bahwa Anda tidak dapat berhutang atas kepalamu. Tidak peduli jumlah uang yang Anda hadapi, jika tagihan Anda menjadi tidak terkendali, mungkin ada baiknya untuk mulai meneliti kebangkrutan.

Bab 7

Ketika kami bertemu, kami akan membahas dasar-dasar situasi Anda dan kemudian kami akan melakukan tes berarti untuk membantu kami memutuskan bab kebangkrutan mana yang mungkin paling cocok untuk Anda. Perhitungan ini melihat pada penghasilan Anda, biaya hidup, utang, dan aset untuk menghasilkan pendapatan sekali pakai Anda. Jika Anda tidak memiliki cukup penghasilan untuk melunasi utang Anda, Anda lulus tes dan memenuhi syarat untuk Bab 7. Kebangkrutan jenis ini mengeluarkan sebagian besar jenis utang, khususnya utang tanpa jaminan, dan tidak ada batasan pada jumlah yang mungkin diberhentikan. Anda hanya dapat mengajukan Bab 7 setiap delapan tahun sekali, jadi sebelum mengajukan, Anda harus memastikan waktu yang optimal untuk situasi Anda. Jika Anda tenggelam dalam utang Anda, bahkan jika itu tidak banyak, Bab 7 mungkin memberi Anda awal baru yang Anda butuhkan.

Bab 13

Ketika orang tidak lulus Tes Sarana, mereka mungkin khawatir bahwa mereka terjebak dengan utang dan konsekuensinya selamanya. Untungnya, ada pilihan lain, seperti Bab 13 kebangkrutan. Daripada pelepasan segera utang tanpa jaminan, Bab 13 terdiri dari rencana pembayaran kembali yang berkurang yang berlangsung selama tiga hingga lima tahun. Rencananya akan didasarkan pada pendapatan sekali pakai Anda, dan setelah Anda melakukan pembayaran selama waktu ini, sisa utang Anda akan diampuni. Ini bisa mengakibatkan Anda membayar sen pada dolar utang awal Anda.

Seperti halnya Bab 7, tidak ada jumlah minimum utang yang harus Anda miliki untuk mengajukan Bab 13, tetapi ada batas maksimum yang ditetapkan. Anda mungkin tidak memiliki lebih dari $ 360.000 dalam bentuk utang tanpa jaminan atau $ 1.081.000 dalam bentuk utang terjamin. Bahkan jika Anda berhutang lebih dari jumlah itu, ada beberapa opsi lain yang tersedia, dan saya akan bekerja dengan Anda untuk menemukan solusi yang tepat.

Jangan Melakukannya Sendiri

Setiap keputusan yang terkait dengan keuangan Anda adalah penting, dan itu bisa sangat melelahkan untuk memutuskan apa yang harus Anda lakukan sendiri. Jika Anda tidak yakin tentang cara terbaik untuk menangani utang Anda, saya dapat membantu. Anda mungkin hanya perlu membuat beberapa penyesuaian penganggaran dan bekerja dengan kreditur Anda untuk rencana pembayaran yang lebih mudah dikelola, atau mungkin sudah saatnya untuk memanfaatkan banyak manfaat dari kebangkrutan. Either way, sekarang adalah waktu untuk mengendalikan keuangan Anda dan membuat awal yang baru.

Restrukturisasi Hutang: Jenis Dan Metode

Restrukturisasi utang mengacu pada realokasi sumber daya atau perubahan dalam hal perpanjangan pinjaman untuk memungkinkan debitur membayar kembali pinjaman kepada kreditornya. Restrukturisasi utang adalah penyesuaian yang dibuat oleh debitur dan kreditor untuk memuluskan kesulitan sementara dalam cara pembayaran pinjaman. Restrukturisasi utang ada dua jenis, dan ada banyak cara untuk melakukan proses restrukturisasi.

Restrukturisasi Hutang: Jenis

Restrukturisasi utang ada dua macam, tergantung pada syarat dan biaya untuk debitur.

1) Restrukturisasi Hutang Umum

Menurut ketentuan restrukturisasi utang umum, kreditur tidak mengalami kerugian dari proses tersebut. Ini terjadi ketika kreditur memutuskan untuk memperpanjang periode pinjaman, atau menurunkan suku bunga, untuk memungkinkan debitur untuk mengatasi kesulitan keuangan sementara dan membayar utang nanti.

2) Restrukturisasi Hutang Bermasalah

Restrukturisasi hutang bermasalah mengacu pada proses di mana kreditur mengalami kerugian dalam prosesnya. Hal ini terjadi ketika Restrukturisasi Utang mengarah pada pengurangan bunga yang masih harus dibayar, atau karena penurunan nilai agunan, atau melalui konversi ke ekuitas.

Bagaimana Merencanakan Restrukturisasi Utang:

1) Perusahaan pemberi kredit harus menyiapkan peta jalan untuk proses restrukturisasi utang. Strategi tersebut harus mencakup waktu yang diharapkan untuk memulihkan utang, syarat-syarat pembayaran pinjaman, dan mengawasi kinerja keuangan debitur.

2) Keputusan lembaga keuangan mengenai Restrukturisasi Hutang tergantung pada apakah debitur telah berinvestasi di perusahaan, memegang saham dengan perusahaan, atau merupakan anak perusahaan dari perusahaan.

3) Jika ada konflik di dalam dewan direksi perusahaan mengenai prosesnya, maka disarankan untuk meminta bantuan dari pihak ketiga. Namun, mediasi pihak ketiga tidak diperlukan jika debitur adalah anak perusahaan perusahaan.

4) Membuat proyeksi arus kas juga penting untuk proses Restrukturisasi Utang. Disarankan untuk tidak memasukkan estimasi arus kas yang tidak pasti dalam rencana.

5) Situasi keuangan debitur juga harus dipertimbangkan ketika membuat rencana Restrukturisasi Utang. Kemampuan debitur untuk membayar kembali pinjaman tergantung pada manajemen keuangannya, sehingga perusahaan keuangan perlu melihat peta jalan debitur untuk membayar kembali pinjaman. Jika debitur adalah perusahaan lain, maka mengubah orang-orang kunci yang terkait dengannya, seperti direktur, dewan direksi atau pimpinan dapat membantu.

Jika Anda berencana untuk pergi untuk Restrukturisasi Hutang, sebagai kreditur atau peminjam, Anda dapat mendekati konsultan usaha kecil untuk meminta bantuan.

Restrukturisasi hutang tergantung pada banyak faktor seperti manajemen keuangan debitur, proyeksi arus kas masuk, hubungan antara debitur dan kreditur, dll. Restrukturisasi Hutang dimaksudkan untuk membantu kedua belah pihak. Ini melibatkan kompromi yang dilakukan oleh kreditur serta debitur untuk memastikan bahwa pinjaman tersebut dilunasi sepenuhnya kepada kreditur tanpa terlalu banyak kerugian finansial kepada debitur.

Hasil Utang – Apa itu dan Apa yang Dapat Diterima?

Hutang Hasil adalah metrik yang relatif baru dan masih belum digunakan oleh sebagian besar bank komersial yang pemberi pinjaman portofolio. Hal ini digunakan terutama oleh bank investasi dan pemberi pinjaman saluran untuk menghitung laba tunai atas kas pada investasi mereka jika mereka akan menyita aset yang mereka pinjamkan. Ini dihitung dengan membagi NOI properti dengan jumlah pinjaman Trust Trust Pertama dan mengalikannya dengan 100. Misalnya, properti komersial Anda memiliki NOI $ 500.000 setiap tahun dan Anda menerima $ 5.000.000. Rasio Hasil Utang akan dihitung sebagai berikut:

Rasio Hasil Utang: ($ 500.000 / $ 5.000.000) x 100 = 10%

Jadi, pemberi pinjaman akan menerima pengembalian uang tunai 10% atas investasi mereka jika mereka akan menyita properti Anda. Mengapa ini penting bagi pemberi pinjaman tertentu? Rasio ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk menganalisis dengan cepat jumlah pinjaman mengacu pada NOI properti untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang bersedia mereka tawarkan. Metrik ini diadopsi karena banyak pemberi pinjaman mendapat masalah dengan hanya menggunakan rasio cakupan layanan utang untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum. Rasio ini tidak akan memperhitungkan tingkat topi, amortisasi atas pinjaman, atau bahkan suku bunga. Ini hanya digunakan untuk membandingkan NOI dengan jumlah pinjaman Deed First Trust.

Sebagian besar kreditur akan membutuhkan Utang Utang di atas 10% untuk semua pinjaman mereka. Beberapa pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan properti dengan hasil yang sedikit lebih rendah karena memiliki lokasi yang unggul atau produk unggulan, tetapi 10% merupakan aturan praktis yang baik karena ini menghasilkan rasio pinjaman terhadap nilai sekitar 65% – 70 %, target leverage untuk pemberi pinjaman saluran. Meskipun saat ini sebagian besar digunakan oleh pemberi pinjaman saluran, jangan heran jika bank komersial segera mengadopsi Rasio Hasil Utang untuk menentukan jumlah pinjaman maksimum yang dapat diterima.

Untuk meringkas, jika Anda mempertimbangkan pembiayaan untuk membeli properti baru atau membiayai kembali salah satu properti Anda yang ada, luangkan waktu sejenak untuk menghitung Rasio Hasil Utang pada properti Anda yang akan diterima oleh pemberi pinjaman. Ini akan memungkinkan Anda untuk pergi ke pertemuan dengan calon kreditur Anda dengan gagasan yang baik tentang apa yang dapat mereka tawarkan kepada Anda dalam hal jumlah pinjaman. Jika Anda mencari pembiayaan mezzanine di atas pinjaman First Trust Deed Anda, penting untuk mengetahui bahwa pinjaman mezzanine tidak akan berpengaruh pada Rasio Hasil Utang Anda.